大家好，今天来为大家分享大监管交易平台转型的一些知识点，和四类产品与服务大起底解密商业银行对公数字化转型的问题解析，大家要是都明白，那么可以忽略，如果不太清楚的话可以看看本篇文章，相信很大概率可以解决您的问题，接下来我们就一起来看看吧！

本文目录

1. 国家发改委四大平台
2. 如何推进监管体系和监管能力现代化
3. 四类产品与服务大起底解密商业银行对公数字化转型

一、国家发改委四大平台

国家发改委的“四个平台”主要是指投资项目在线审批监管平台、全国信用信息共享平台、12358价格监管平台、国家公共资源交易平台。

2015年以来，发改委以加快建设覆盖全国的投资项目在线审批监管平台为抓手，持续取消下放投资审批权限及关联审批事项，建立健全纵横联动协同监管机制，不断创新和优化服务。2015年12月7日，李克强总理亲自来发改委开启了平台上下联通按钮，在线平台正式进入全国范围试运行应用阶段。

为贯彻落实党的十八届三中全会关于建立全社会信用数据统一平台的决策部署，按照《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）的通知》及相关文件要求，全国信用信息共享平台，于2015年10月正式上线运行。平台建设突出跨部门、跨地区信用信息资源共享与数据整合，为构建以信用为核心的事中事后监管体系提供了有力的信息化支撑。

12358价格监管平台是发改委主动适应引领经济发展新常态，以新发展理念为指引，创新市场价格监管机制的重要举措，也是主动作为、定位转型，提升治理能力的具体体现。

从2015年初开通运行以来，充分发挥“四级联网、一件一码、痕迹管理、实时在线”优势，引导社会各界广泛参与，取得了显著成效，逐渐成为群众维护价格权益的主渠道。

为贯彻国务院关于公共资源交易平台整合的决策部署，这个平台近日启动试运行，纵向与31个省区市和新疆生产建设兵团完成对接，并进行数据交换，横向与投资项目在线审批监管平台，全国信用信息共享平台，12358价格监管平台实现贯通，基本形成了全国公共资源交易信息共享“一张网”，实现了四个方面的功能。

国家发改委始终坚持放管结合并重，加快转变职能，强化主动监管意识，不断创新监管方式，综合运用现代信息技术手段，建成运行“放管服”改革“四大平台”，并推动平台间相互对接、信息互联共享，为强化监管和服务提供了重要抓手和载体。

1、在投资监管方面，印发《国务院办公厅关于创新投资管理方式建立协同监管机制的若干意见》，研究制定中央预算内投资综合监管机制。加大项目稽察力度，建立动态数据管理体系，实施投资项目全过程在线监督。

2、在信用建设方面，全国信用信息共享平台有效打破了政务信用信息孤岛，目前已全面实施统一社会信用代码制度，并会同60多个部门，累计签署4个守信联合激励备忘录和24个失信联合惩戒备忘录，制定奖惩措施超过100项。2016年4月，国家发改委办公厅制定了信用信息“逢报必查”和“逢办必查”制度，这是借助信用手段加强事中事后监管，创新政府管理与服务模式的开拓之举。

3、在公共资源交易监管方面，全国公共资源交易平台和中国招标投标公共服务平台自启动运行以来，纵向与31个省区市和新疆生产建设兵团完成对接并进行数据交换，横向与其他三大平台实现贯通，基本形成了全国公共资源交易信息共享“一张网”，并依托平台建设交易在线监管系统，开展大数据智能监管，通过分析交易各方关联度，智能预警围串标等违法违规行为。

“通过这个平台，监管更加高效。平台上公共资源交易各个关键环节的信息实现交易全过程自动留痕、可溯可查，不必再采取过去人盯人的监管模式，通过数据比对分析，可以智能监测预警违法违规行为。”国家发改委法规司有关负责人表示。

4、在价格监管方面，国家发改委政研室副主任、新闻发言人孟玮介绍，全国12358价格监管平台自2015年开通运行以来，充分发挥“四级联网、一件一码、痕迹管理、实时在线”优势，引导社会各界广泛参与，取得显著成效，逐渐成为群众维护价格权益的主渠道。

参考资料来源：中华人民共和国中央人民政府-发展改革委介绍“四个平台”并答记者问

二、如何推进监管体系和监管能力现代化

1、一、我国保险监管体系建设取得积极成效

2、随着我国保险业的发展，保险监管体制机制也几度变更。1950年1月，保险业明确由中国人民银行负责管理。1 952年，保险业划归财政部管理。1959年，保险业再度被划归中国人民银行领导。1965年，人民银行、财政部明确国内保险业务由财政部管理，国际保险业务由人民银行管理。改革开放以后，中国人民银行统一负责保险监管。1998年11月，根据党中央、国务院关于金融业“分业经营，分业监管”的方针，中国保险监督管理委员会正式成立，依法统一监督管理全国保险市场，标志着我国保险监管走向了专业化、规范化的新阶段，我国保险监管制度体系不断发展完善。

3、（一）监管法规不断健全。我国已初步形成了以相关法律为核心、行政法规为支撑、部门规章为主干、规范性文件为补充等四个层次构成的保险监管法规体系。一是法律层面。1 995年《保险法》正式颁布，并分别于2002年、2009年两次进行修订，完善了保险经营行为基本规范和保险监管主体框架。《海商法》和《刑法》中也分别对海

4、上保险和保险犯罪进行了规定。二是行政法规层面。国务院曾于1 983年颁布《财产保险合同条例》，1985年颁布《保险企业管理暂行条例》。加入WTO后，国务院分别于2001年出台了《外资保险公司管理条例》，2006年出台了《机动车交通事故责任强制保险条例》，201 2年出台了《农业保险条例》，对保险经营管理的一些重点领域进行了专门规范。三是部门规章层面．保监会现行有效的部门规章共50部，大体分为经营主体、产品费率、资金运用、专业人员、偿付能力、依法行政等六个方面，夯实了保险监管的制度基础。四是规范性文件层面。保监会及各派出机构针对监管实际，制定了大量的规范性文件，为加强和改进监管发挥了重要作用。

5、（二）监管体系初步形成。认真落实国家金融监管部署，保险监管体系建设取得积极进展。一是监管框架逐步完善。改革开放初期，保险监管以市场行为监管为主。1995年颁布的《保险法》首次提出偿付能力概念，1998年保监会成立后，提出市场行为监管和偿付能力监管并重。随着国有保险公司实施股份制改革，2003年保监会发布指标规定，偿付能力监管实质性起步。随着保险公司建立现代企业制度和上市，2006年保监会发布指导意见，正式引入公司治理监管，探索建立偿付能力、公司治理、市场行为为支柱的监管框架，并于2009年设立偿付能力监管委员会、公司治理监管委员会。新形势下，保监会于2012年启动了第二代偿付能力监管制度建设。根据国际金融危机后的监管改革趋势，强化公司治理监管。二是监管组织逐步健全。保监会目前设置16个职能部门和2个事业单位。从2000年开始，保监会陆续在各省、自治区、直辖市及计划单列市平行设立了36个保监局。为加强基层市场监管，保监会于201 0年在苏州、烟台、汕头、温州、唐山五个地级市试点设立区域保监分局。三是监管格局逐步建立。加强与党政部门、司法机关、其他金融监管机构等的沟通合作，推动社团组织发挥自律、维权、协调等作用，支持新闻媒体、会计审计、评级机构、消费者等发挥监督作用，初步形成了专业监管、部门办作、行业规范、社会监督的大监管格局。

6、（三）监管手段日益丰富。不断创新和丰富监管方式方法监管的执行力和有效性得到提升。一，是分类监管。从偿付能力、公司治理、内控合规、财务、资金运用，业务经营等方面对保险公司实分类监管，提高了监管效率。二是非现场监管。建立保险监管统计制度体系，积累保险数据资产，加强市场运行和保险风险的监测、分析、预警，提高非现场监管效力。推动保险业和保险监管信息化建设，建立“三网一库”，基础架构，开发保险统计信息系统等25个应用系统，设立保险信息平台公司，推进监管电子政务建设。三是现场检查。制定现场检查规程和手册，规范检查流程和标准。运用信息技术手段，提高现场检查效率。组织开展综合性、系统性和专项检查，提高现场检查的针对性。加大违法违规处罚力度，对保险机构和高管人员实施“双罚”，提高监管威慑力。四是信息公开。建立保险信息披露制度，发挥保监会官网、新闻发布会、微博微信、行业网站等平台作用，及时发布保险新闻、统计数据、行政许可和处罚等信息。五是其他手段。逐步建立保险保障基金等制度，率先在我国金融业创建了市场化的风险自救机制，为保护消费者权益提供了坚实屏障。

7、一、推进保险监管体系和监管能力现代化的基本

8、思路保险监管体系和监管能力现代化是一项复杂系统工程。必须立足中国国情，借鉴国际经验，深化改革理念，加强顶

9、（一）指导思想。高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，深入贯彻党的十八大和十八届三中全会精神，顺应保险业发展趋势，遵循监管规律，立：足我国实际，借鉴国际经验，落实“抓服务、严监管、防风险、促发展”要求，深化保险监管改革，构建系统完备、科学规范、运行有效的保险监管制度，成为国家治理体系和治理能力现代化制度体系的重要组成部分，使市场在保险资源配置中起决定性作用和更好发挥监管作用，推动保险业发挥风险管理和财富管理功能，建设具有中国特色和时代特征的现代保险业，服务全面建成小康社会宏伟目标和社会主义现代化建设。

10、（二）总体要求。一是遵循基本规律。推进保险监管体系和监管能力现代化，最基本的要求是借鉴国内外保险监管的历史经验和有效做法，深刻把握保险发展和监管规律。要坚持保险业与经济社会发展相适应，保险监管与保险业发展相适应，监管制度与保险监管需要相适应。要发挥市场配置保险资源的决定性作用，完善市场激励和约束机制，激发市场活力，提升市场运行效率。要健全法律法规，依法严格监管，维护市场秩序，防范保险风险，弥补市场不足和解决市场失灵。要从保险市场实际出发，把握阶段性特征，科学确定监管目标、原则和支柱。

11、二是体现中国特色。推进保险监管体系和监管能力现代化，最核心的要求是立足国情，符合我国保险业发展和监管实际。要围绕国家全面深化改革战略及总目标，推进保险监管制度现代化。要把握我国保险业处于发展初级阶段、保险深度和密度低于世界平均水平、保险服务能力不强的特征，坚持在加强监管中促进行业发展，推动保险业服务经济社会。要把握我国保险消费者还不理性、经营主体还不成熟、市场机制还不健全的特征，完善市场规则，强化公司治理和市场行为监管，营造良好市场环境。要把握我国保险业基础薄弱、发展迅速、正在转型升级和成为全球主要保险市场的特征，兼顾审慎性与经济性，合理确定监管约束特别是偿付能力和资本约束的标准。

12、三是顺应时代趋势。推进保险监管体系和监管能力现代化，最鲜明的要求是把握国际金融改革的最新动向，顺应当今国际保险监管的变革趋势。要把握国际保险监管趋于统一的趋势，在形成监管框架、制定监管制度、完善监管规则中，更加注重保护消费者权益，注重宏观审慎与微观审慎监管相结合，注重公司治理、保险集团、偿付能力和资本约束监管。要把握国际保险监管强调自主的趋势，结合国际金融危机影响、我国实情和自身利益诉求，汇集各家之长，积极推进我国保险监管改革，在国际保险市场和保险监管改革中争取更大话语权。

13、（三）主体框架。推进保险监管体系和监管能力现代化，要立足我国经济社会和保险发展实际，总结保险监管实践，借鉴国际先进经验，努力构建中国特色的“3-4-3”保险监管主体框，即三个监管目标、四项监管原则、三大监管支柱。

14、 1．监管目标。一是保护消费者权益。保险产品服务相对复杂，保险市场信息不对称广泛存在，要通过保险监管，加强对保险供给者行为的约束，防止保险消费者权益受到恶意侵害。消费者权利保护是理性消费行为的重要保障，要通过保险监管，加强对消费者安全、知情、选择、求偿、公平交易、监督等权利的保护，促进合理消费，优化保险资源配置，提升保险市场运行效率。我国保险业服务广度、深度还十分有限，要通过保险监管，推动保险业为消费者提供多样化、多层次的保险产品和服务。

15、二是防范市场风险。保险市场的持续健康稳定运行与消费者权益息息相关，与国家金融安全和社会稳定直接相关。要强化全面风险管理，建立健全涵盖承保、信用、市场、操作、流动性、信誉等各类风险的全方位风险管理制度，建立健全囊括风险识别、评估、计量、监测、控制、处置等各环节的全流程风险防范机制。要强化保险市场主体的自我约束和风险管控，加强保险监管的外部约束和风险防范，筑牢防范化解系统性区域性风险的底线。

16、三是促进市场繁荣。只有繁荣发展的保险业，才能为消费者和经济社会提供更加全面丰富的风险保障。要完善市场规则，维护市场秩序，营造公平公正的市场环境，让各类市场主体有序竞争。要完善市场体系，优化市场结构，推动市场主体提升经营管理水平，增强综合竞争力。要争取政策法规支持，推动保险业发挥功能作用，在现代金融、社会保障、灾害救助、社会管理和农业保障等五大体系建设中发挥支柱作用。

17、 2．监管原则。一是维护公平与促进效率相统一。正确处理市场与政府的关系，坚持使市场在保险资源配置中起决定性作用，推动保险资源依据市场规则、市场价格、市场竞争实现效益最大化和效率最优化。坚持更好发挥监管作用兼顾效率和公平，营造竞争环境，规范市场行为，维护保险市场稳定运行。

18、二是功能监管与机构监管相统一。建立有效的保险监管治理机制，统筹协调功能监管与机构监管。顺应保险创新趋势，强化功能监管和全流程监管，加强跨产品、跨机构、跨市场监管协调，推进监管的统一性和连续性，避免监管“真空”和监管重叠。注重整体风险防范，改进机构监管，加强保险集团和法人机构监管。

19、三是宏观审慎与微观审慎相统一。在注重防范单一保险机构风险的同时，分析宏观经济和金融市场对保险业的整体影响。关注系统重要性保险机构的风险状况，重视金融风险的跨境与跨行业传递，重视逆周期监管，防范顺周期对系统性区域性风险的放大效应。

20、四是原则监管与规则监管相统一。完善保险监管法规，制定标准明确、程序规范的具体规则，提高监管的一致性和可操作性。注重运用原则监管，提高监管的指导性、灵活性、适应性，为鼓励创新、增强市场活力创造空间。

21、 3．监管支柱。一是公司治理监管。良好的公司治理是现代保险企业制度的核心内容，是强化市场主体自我约束的内生机制，也是加强保险监管的微观基础。要强化公司治理监管理念，完善制度机制，深化股权监管，突出董事会在公司治理中的核心地位。要强化公司章程约束，提高董事、监事和管理层专业水平，完善制衡机制，强化公司治理的刚性约束。要推动公司治理从“形式规范”向“治理实效”转变，防范治理僵局、管控薄弱、资产安全、高管渎职等风险，从保险市场源头保护消费者权益。

22、二是偿付能力监管。偿付能力监管是保险监管的重要内容，是风险监管的主要手段和保护消费者权益的最终防线。要借鉴吸收国际上偿付能力监管的最新成果，结合我国保险市场实际，按照风险导向、中国特色、国际可比的原则，加快建设我国第二代偿付能力监管制度体系。要强化定量资本、定性监管、市场约束等三方面要求，完善第二代偿付能力监管制度体系的整体架构和具体规则。要严格落实偿付能力监管制度，强化偿付能力监管的刚性约束。

23、三是市场行为监管。市场行为监管是确保市场健康有序运行的重要保障，是保护消费者权益的直接方式。要明确市场行为监管的边界和内容，发挥好市场机制和政府监管的作用。要加强市场行为监管的统筹规划和系统管理，建立市场行为监管与公司治理监管、偿付能力监管等制度的联动与触发机制，形成有效衔接、相互协调的市场风险防范体系。

24、三、推进保险监管体系和监管能力现代化的着力点

25、现在我国保险监管改革既面临着难得的历史机遇，又面临着重大的历史考验，推进保险监管体系和监管能力现代化的任务很重，必须在一些重点领域和环节不断取得突破。

26、（一）加强保险公司治理和内控监管。有效的公司治理和内部控制，是维护金融稳定的重要基石，也是防范化解保险风险的第一道防线。要全面提升公司治理监管水平，强化市场主体自我激励约束的这一内生机制，夯实保险业持续健康发展的基础制度保障。一是强化董事会在公司治理中的核心地位。落实董事会的全面与首要责任及履职要求，加强董事资格审查，完善董事培训机制，建立健全董事会及成员的履职评价与问责机制，增强董事的尽责履职能力，提高董事会专业、高效、勤勉水平。二是强化内部控制在公司治理中的基础地位。制定保险公司内部控制评价办法，引导保险公司加强内控制度建设，完善内部控制机制，提高内控执行力。强化保险总公司对分支机构的管控责任。三是强化集团监管在公司治理中的突出地位。完善保险集团防火墙制度，规范保险集团内部资源整合和关联交易。制定保险集团并表监管办法。建立保险集团风险控制标准。强化系统重要性保险机构监管。四是强化高管和关键岗位人员在公司治理中的关键地位。健全保险机构高管人员任职资格管理和关键岗位专业人员资质管理制度。加强董事会秘书管理，强化总精算师、合规责任人、审计责任人等关键岗位职责，增强经营管理层的执行力。加强对司高管层高管层的稳健薪酬和执业行为监管。

27、（二）改进市场行为监管。市场行为监管是对保险业务全流程监管的重要内容，是保护消费者权益的直接手段。要注重标本兼治，制定科学规则，明确监管重点，抓好制度落实，提高市场行为监管的有效性。一是加强市场监测检查。坚持非现场监管与现场检查相结合，不断丰富保险监管工具箱。构建涵盖各类风险的风险模型和监管指标体系，加强对风险的识别、评估、预警、控制和处置。改进现场检查方法，规范检查流程和标准，提高现场检查的针对性和有效性。二是改进保险产品监管c积极推进费率市场化改革和条款标准化、通俗化，探索建立产品创新保护机制，鼓励行业产品创新和结构调整。完善监管规则，改进保险产品审批和备案标准，建立科学的费率形成、条款执行、事后评估、产品纠正等全过程监管机制。三是强化保险中介监管。完善保险专业中介机构准人退出制度，强化公司法人治理和内控建设。稳妥推进保险营销体制机制改革。创新保险兼业代理监管制度，探索兼业代理法人机构集中管理模式。加强保险中介从业人员资质管理。四是建立健全互联网保险监管制度。制定互联网保险监管办法。建立互联网保险的经营行为、数据信息、信息安全等技术标准，健全数据获取、电子签名、隐私保护等法规制度，促进互联网保险规范运行。五是加强反保险欺诈工作。构建政府主导、执法联动、公司为主、行业协作四位一体的反保险欺诈工作体系。

28、（三）完善偿付能力监管制度。建设以风险为导向、符合我国实际、具有国际可比性的第二代偿付能力监管制度，提升保险业风险管理能力，是加强和改进保险监管的重要任务。一是完善资本约束机制。科学把握我国保险公司实际风险状况，按照共同而有差别的原则，建立与风险紧密挂钩的资本要求。建立定量风险和定性风险相结合的综合评级机制，科学评价操作风险、战略风险、声誉风险、流动生风险，全面反映公司风险状况。完善逆周期资本监管制度。二是强化全过程风险监管。充分运用定量监管、定性监管和市场约束等手段，形成对风险的事前、事中和事后全过程监管。建立和完善保险公司流动性风险监管体系。完善偿付能力压力测试体系，健全偿付能力J预测分析和风险预警系统。三是完善资本补充机制。建立健全多层次和多元化的资本补充机制，支持保险公司创新和丰富资本补充工具，拓宽资本补充渠道，利用国内外金融市场和各种社会资本，增强保险业资本实力。

29、（四）完善保险法规体系。法规制度具有长远性和根本性的特征。完善保险监管法规制度，必须抓好三项工作。一是做好“一法两条例”的相关工作。积极推动《保险法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的修订，加快研究制定《巨灾保险条例》。二是加快制度的“废改立”工作。本着急用先建的原则，加快建立健全市场准人退出、治理理赔难和销售误导、网络保险、资金运用等关键监管环节的规章制定工作。探索负面清单模式下的监管方式，拟定保险业进一步扩大开放的方案。三是推动相关领域保险立法工作。加强保险宣传和沟通协调，推动相关立法工作，进一步明确商业保险在国家治理体系和治理能力现代化进程中的地位和作用，健全商业保险参与现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾、社会管理等五大体系建设的制度安排。

30、（五）积极推进监管信息化建设。加大信息化建设投入，加快构建“两地三中心”的数据管理架构。完善信息化建设标准体系，搭建一体化的保险信息监管应用平台。推进保险信息共享平台的公司化、专业化运营，深化保险数据开发利用，建设全国统一规范的行业运行和风险数据采集研究中心，构建“一站式、智能化”的保险监管信息

31、公共服务系统。研究探索保单登记、通赔通付、第三方支付、数据托管等服务领域，不断开发数据衍生应用领域。探索保险业首席信息官制度。加强监管政策引导和制度约束，从维护金融安全稳定的战略高度，提升全行业信息安全意识，抓住信息设备购置、软件应用、维护维修、日常保障等重点领域，全面加强网络和信息安全管理。

32、（六）充分发挥保险行业协会等自律组织的作用。行业自律是实现金融稳定的重要力量，要加强各级保险行业协会建设，发挥自律、维权、协调、交流、宣传等功能作用，防范化解保险风险，提升服务、协调和专业能力。建立覆盖全行业的自律体系，增强自律公约束力，依法维护行业合法权益，维护市场公开、公平、公正，促进行业科学发展。

33、（七）充分利用保险监管派出机构资源，加强基层保险监管工作、、加强监管自身建设，是提高监管科学性有效性的内在要求，要进一步加强监管组织、机制和队伍等建设，提高监管能力，提升监管质量与效率。修订《派出机构监管职责规定》，进一步明确派出机构监管职责，完善派出机构内设部门设置。坚持机构监管与功能监管相统一，完善保监会机关内部协作机制，促进监管的统筹协调、沟通会商相信息共享。完善保监会机关部门与派出机构之间的纵向联动机制，促进监管的统一规范、协作有力。逐步扩大法人机构属地监管试点，有序推进属地监管常态化。建立健全监管绩效评价机制。积极探索因地制宜的差异化监管。

三、四类产品与服务大起底解密商业银行对公数字化转型

四类产品与服务大起底解密商业银行对公数字化转型如下：

依托金融科技和数据应用，商业银行对公金融产品和服务线上化率持续提升。招商银行2022年年报显示，其公司客户基础服务线上化率达95.65%，融资业务线上化率达到82.14%，外汇业务线上化率达到65.49%。

线上化产品和服务逐渐覆盖客户账户、支付结算、现金管理、融资、理财等，涉及贸易金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融、以及电子函证和保函等业务领域。部分商业银行企业客户只需一次临柜，后续90%以上业务均可自助在线开通、线上一站式办理。

在线开户预约。主要商业银行支持企业客户通过网上银行、手机银行、开放平台线上开户预约，包括开户网点预约、在线企业资料填写、远程审查和确认开户意愿、在线实时查询开户进度等，客户只需一次临柜即可完成账户交付及网银等相关产品签约。

此外，大型商业银行还支持异地见证开户在线预约。工商银行客户输入邀请码可进入预约页面；并实现融资企业所在地开户行和核心企业所在地开户行两个开户预约申请。

账户管理。包括面向企业和机构客户的支持通过网上银行、银企直连等渠道进行的账户查询、账户通知和报告、电子回单和电子对账等；年金客户在线查询和管理年金账户；对于集团客户以及中央机构客户，通过银企直连实现对分/子公司以及下属预算单位进行账户集中管理、融资管控、账户风险管控等。

商业银行以网上银行、银企直连以及开放产品接口等为企业、机构客户，以及专门针对集团客户提供在线现金管理与支付结算相关业务操作和管理。

（1）满足企业和机构客户的在线缴纳税费、发放工资、公务/商务卡支付管理；电子票据在线全流程操作和管理、企业现金流动性管理、支付风险管理；以及以支票进行结算的企业基于支票终端的在线实时核验等。

（2）满足收费类企业和政务机构在线收费项目和收费明细管理。

（3）满足集团客户通过网上银行或银企直连实现内部对下属单位或下属公司的资金管理和收付款控制。

商业银行贸易金融线上化，体现在以信用证业务等为主要内容的流程线上化、自动化等。以招商银行为例，该行自2020年以来全面重构国内信用证业务流程，陆续推出人行电证开证、议付线上化等功能。

并进一步推出“闪电议付”功能，实现线上化自动议付融资，业务处理时效从2天缩短至15分钟。依托智能数据风控能力，对于满足条件的议付申请，做到了无人工干预的系统自动审批放款。

供应链金融是贸易金融的重要部分。商业银行满足供应链条上下游企业提供融资业务全流程线上化办理与业务查询等，并通过对供应链上下游信息整合和数据深度挖掘，如平安银行构建线上供应链金融系统。

为核心企业和上下游融资企业提供相关资金流、物流、商流以及融资、商品销售等信息服务；出于考虑产业链条长、末端供应商融资难等问题，商业银行为产业链上各供应商提供数字信用服务。

从数字运营、数字风控角度，供应链融资产品可分为三种类型，“垂直链”融资产品、“交易链”融资产品、“数据链”融资产品，并对应有具体交易模式。

跨境金融线上化即打造线上化跨境产品和服务体系，提升跨境金融数字化服务能力。基于调研对象现状，跨境金融线上化内容主要体现在专门服务于跨境客户的网上银行跨境综合金融服务、满足于大型跨境企业和集团客户的在线现金管理、以及为进出口贸易企业提供的平台化贸易服务和信息支持等。

网络融资依托网上银行、手机银行及其他线上化渠道，为企业客户提供线上融资申请、签约、提款、还款以及贷款进度跟踪和信息查询等全流程服务，其中包括满足集团客户实时查询其下属分支机构的贷款情况等。从风控和数字化运营角度，区分不同类型客户，根据不同风控方式确定不同网络融资产品和融资模式。

主要商业银行通过网上银行、手机银行、银企互联等多种渠道，为企业客户提供网上法人理财、国债、基金、实物贵金属、外汇、期货、期权、第三方存管等理财产品购买、理财产品信息查询、理财成交明细查询、理财持有份额查询、理财赎回等操作。

（1）依托网上银行、手机银行、银企互联渠道实现客户票据信息管理、托管和票据池服务；

（2）以平台化和开放方式提供票据综合服务包括对接交易所系统实现客户灵活进行票据操作；

（3）基于特定行业和供应链特点提供满足多级供应商需求的线上化、便捷化票据贴现业务操作。

1、小微金融：除提供网络融资产品外，商业银行针对小微企业还提供其他线上化服务，主要包括如下几方面：

（1）形成线上化渠道服务体系。包括“个人手机银行专属版+微信小程序+企业手机银行专区/企业手机银行专版”“多位一体”，其中以微信小程序提供轻量级便捷服务是目前主要商业银行的普遍做法，以更好地触达小微客群。

（2）中小企业交易撮合平台服务。早在2020年，工商银行就推出“环球撮合荟”跨境撮合平台，2021年底，该行进一步升级“环球撮合荟”跨境撮合平台至2.0版本，提供包含撮合活动、环球商机、特色专区、金融服务、资讯信息五大功能板块。

服务对象为为境内外小微企业。平台为企业提供“沟通+服务+交易+运营”智慧化全流程服务，建设信息共享、互惠互利的环球“朋友圈”；平台支持线上线下全流程开展跨境撮合活动，覆盖企业招募、供需匹配、商务洽谈等各环节，同时，境内外企业可在线发布、搜索、筛选目标产品及合作项目，享受工行提供的配套政策咨询、跨境交易、结算、融资等金融服务。

（3）小微企业资信保障服务。部分商业银行从小微客群的特殊性出发，创新服务提升其经营和交易便利性。其中，工商银行在手机银行小微普惠专版推出“小微e管”服务，主要为小微企业交易过程提供专门的交易资金存放和汇划服务，解决小微企业在交易过程中的资信问题。

目前部分商业银行以线上化渠道和数字化平台等逐步推进数字乡村金融服务。

（1）构建乡村金融服务线上渠道。目前头部商业银行以及城商、农商银行等纷纷推出服务“三农”的移动端APP，如工商银行“兴农通”、建设银行“裕农通”、广东农信“户户通”等，包括了民生、代办、普惠融资、村务等惠农服务功能。

（2）兴农撮合平台服务。在农业农村部指导下，工商银行等构建“兴农撮合”服务平台，为国家现代农业产业园、优势特色产业集群和农业产业强镇及相关市场主体提供集产品展示、供需对接、磋商洽谈、招商引资、政策解读、融资支持等，并成为农业产业融合发展项目“兴农撮合”活动的线上化依托。

总结调研的商业银行做法，绿色金融线上化产品和服务主要体现在：

（1）为光伏设备安装提供“光伏贷”等融资产品。具体指在国家“碳达峰、碳中和”战略背景下，商业银行对于分布式光伏建设项目的贷款支持，并且从振兴乡村的角度，为户用分布式光伏设备安装农户提供“光伏贷”产品。

（2）为中小微企业低碳转型提供普惠金融支持。如民生银行2022年联合国网英大国际控股集团有限公司（简称“英大集团”）推出“碳e贷”产品，该产品依赖于英大集团“碳账户”体系解决了中小微企业在低碳转型中存在的难计量、难评价、无收益、无激励等痛点，为广大中小微企业提供低碳转型的普惠金融支持。

同业金融以服务中小银行、非银行金融机构为主，目前线上化内容包括代理支付、平台能力输出、同业互联生态建设等。

（1）代理支付业务。即依托发达的结算网络，大中型商业银行为同业中小银行提供网上代理汇兑、网上代签银行汇票等支付结算业务。

（2）理财托管运营平台化服务。即针对各类金融机构及中小银行，大中型银行为其提供理财托管运营等外包服务，并推出如“理财托管服务云”服务平台，平台系统直连该行外包与托管业务系统，实时获取数据，金融机构或中小银行管理人可以通过互联网或专线登入，实现对产品全生命周期的综合管理。

（3）非银行金融机构财资管理平台服务。如招商银行开发了财资核心业务系统，满足大型企业集团下的财务公司、金控集团开展各类金融业务的需要。

该系统包含客户管理、账户管理、核心账务管理、存款业务、信贷业务、保理业务、资金预算、支付结算、电子票据、同业业务、外汇业务、投资理财、融资租赁、风险管理、银企直联、查询报表、大数据分析与决策等功能模块，充分覆盖集团财务公司、金控集团或保理、小贷、融资租赁等金融类公司的业务场景需求。

（4）金融风险云服务。金融同业风险管理包括如个人客户信用评分服务、AI反欺诈服务、市场风险管理服务、风险加权资产管理服务、监管数据报送和内部管理分析等。

工商银行专门推出“金融风险服务云”，以该行内部风险管理系统为基础，结合全行企业级大数据成果，通过云平台服务、线下部署等多元技术模式，为金融机构客户提供应用场景丰富的信用、市场、操作、资本、计量、监测、控制、报告等服务。

（5）同业交易撮合服务。如招商银行“招赢通”同业互联网服务平台为金融机构提供全市场各类产品、资产的线上销售交易服务，打造同业金融机构之间的合作生态。截至2021年底，“招赢通”平台的同业客户数2973家，报告期内线上业务量15886.91亿元，较上年末增长43.45%。

银行函证业务数字化的表现之一，是商业银行与第三方电子函证平台进行对接，利用区块链等技术实现传统纸质函证电子化。其中第三方电子函证平台由中国银行业协会协同中国注册会计师协会建设。

该平台与银行及会计师事务所通过系统直连方式对接，实现了函证申请、分发、授权、回函等全流程线上化处理，业务全流程进度可视，可实时追踪，降低业务流程断点，实现了业务流程闭环管理以及预警机制管理。

电子保函是针对投标保证金场景的非融资类的担保业务。商业银行开发区块链电子保函平台，与交易中心、各类企业、担保公司等系统进行对接，即实现电子保函服务的数字化、自动化和标准化等。

电子保函平台可支持电子保函全流程线上化办理。如企业可线上提交电子保函开立申请，并根据业务需求选择线下传递或线上推送两种方式提交至受益人，减少现场办理的复杂流程；支持受益人通过“电子保函平台”接收电子保函，并为受益人提供多渠道保函验真服务。

支持电子保函办理进度及状态查询，为企业提供可视化电子保函管理服务，让企业有效掌握电子保函信息，便捷企业业务管理。

文章到此结束，如果本次分享的大监管交易平台转型和四类产品与服务大起底解密商业银行对公数字化转型的问题解决了您的问题，那么我们由衷的感到高兴！