各位老铁们，大家好，今天由我来为大家分享如何看懂年金交易平台，以及年金险“照妖镜”,一篇文章看懂IRR!的相关问题知识，希望对大家有所帮助。如果可以帮助到大家，还望关注收藏下本站，您的支持是我们最大的动力，谢谢大家了哈，下面我们开始吧！

本文目录

1. 如何进行资产配置
2. 年金险“照妖镜”,一篇文章看懂IRR!

一、如何进行资产配置

1、首先可以进行资产配置的工具主要包括四大类：现金类资产（货币基金等，想花就能花，但是收益率低啊）；保障类资产（各种保险，这个主要是一种个人的风险对冲工具，非常重要，以防万一用的，这个一定要有）；固定收益率资产（在有钱花和有了保障的基础上，要考虑资产保值了，这时候可以买些银行理财产品、债券、债券型基金、保本基金等）；权益类资产（要资产增值就要高风险高收益，而且对投资者有很高的要求，包括股票、混合型基金、股票型基金、股权等等）；

2、进行个人或者家庭资产配置的其实有工具，这个工具叫做标普资产配置。它把人们要配置的钱分为四类：要花的钱、要保本的钱、要保本的增值的钱和生钱的钱。

3、如何配置要花的钱？这个要看个人收益支出情况，一般而言要花的钱保留3-6个月的生活费；对应到我们上面的资产工具，就是现金类工具，除了现金和银行存款外，您可以配置货币基金、国债ETF、国债逆回购等工具。当然这类资产不宜配置过多，因为配置的越多，整个组合的资产收益就越低；

4、如何配置保命的钱?这里主要是保险了，国人似乎很多人对保险产品存在一定的误解。其实，保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。这是一个非常好的个人或家庭风险对冲的工具。

至于老百姓怎么买保险了，对于老百姓来说，把保险买简单了，就是要记住这样一个组合就可以：重大疾病保险+寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。（钱不够的情况下，优先买重疾险和寿险）这样一个组合，就能做到----意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销（无论什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。

5、在有钱花和有保障的情况，该考虑资产的保值对应到资产工具就是固定收益率资产，这些包括债券、债券型基金、保本基金、保本的银行理财产品等等；另外投资者还可以应该购买孩子的教育年金和自己的养老年金。

这个首先要认识到自己的风险-收益特征是什么样的，如果你年纪比较轻，可能多配置一些风险的资产，如果您的年龄比较大就应多配置一些低风险的资产；如果你的收入比较固定，例如您是教师或者公务员等，那您也可以多买一些权益类的资产；而如果你的收入波动比较大，例如您是销售人员（工资主要看提成），那么建议您多配置一些固定收益的资产

二、年金险“照妖镜”,一篇文章看懂IRR!

2.IRR的对于我们购买年金险的意义

内部收益率，Internal Rate of Return(简称IRR)

就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

以上的定义对于非专业人士来说太难了，在这里可以简单理解为:

在复利情况下，投资的平均年化收益率！

IRR对于投资者来说是一个非常重要的指标。

如果IRR>个人的预期收益，则这项投资是值得去做的。

如何IRR<个人的预期收益，则这项投资不值得去做的。

为更好理解IRR，我们先分清单利和复利。

我们假设同样是1万本金，年化收益为4%，单利和复利的收益如下：

通过上面的图片我们可以看到，单利和复利在长时间的投资收益相差是巨大的。

同样的本金，按照4%的年收益率，单利需要25年才能实现翻番，但是复利只需要18年就可以达成这个目标。

统一一个思想：任何投资理财计划,按单利计算都是耍流氓！

IRR就可以理解为在复利情况下，投资的平均年化收益率。

那么在理财保险当中我们为什么需要用到IRR呢？

很简单，现在的保险设计太复杂了。

比如某大公司产品，每年交1万元，连交5年，五年后每年返还1万，连返5年，第10年末再返还3230元......

设计这样的保险产品，老百姓已经无法计算它的真实投资收益率了，这时候，就很容易被“忽悠”了。

我们可以借助IRR这个工具来"洞察"保险的真实收益率了。

别管业务人员吹的收益多高，只需要一个IRR我们能够辨别一款理财保险是否值得我们去投资！

其实借助EXCEL中的IRR公式我们就能快速的计算出IRR。

学习IRR公式，首先要明确一个概念：现金流。

现金流：投资项目在其整个生命周期内所发生的现金和流入的数量。

购买一份保险，1年交1万元，连续交费5年，5年末从保险公司领取保险金5.4万元。

这样的一份保单要想知道其真实的年化收益率对于普通人已经非常困难了。

但是我们可以通过IRR公式快速计算出该保单的真实年化收益率。

需要注意的是现金流的支出和流入是发生在年度初还是年度末我们一定要分清楚!

交纳保险费（现金流出）一般发生在年度初，

保险金领取（现金流入）一般发生在年度末；

因为第一年支出10000元，并且发生在第一年的年初，所以年度末为第0年，填上-10000；

在第5年度末，从保险公司领取54000元，合同终止，所以在第5年度末填上54000；

接下来我们就可以通过excel中的IRR公式来计算这张保单的IRR了。

通过列现金流，再借助IRR公式我们可以轻松的算出这份保单的IRR为2.57％（保留小数点后2位），这份保单年化收益率为2.57％（保留小数点后2位）。

第一个例子相对简单的，接下来难度升级

购买一份保险，一年交1万，连交3年，从第6个保单生效日-第10个保单生效日，每年返还总保费的20%（即6000元），在第十个保单年度末，给付100%基本保额3500元。

（有没有很熟悉，没错，这就是最近线下“热卖”的快返型年金险）。

你没有看错，IRR仅有1.77%（保留小数点后2位），即这款保险在复利下的年化利率仅有1.77%。

现实中，这些年金险有时候会搭配万能账户，万能账户的收益是不确定的。

我们可以根据保险公司官方的计划书演示获取低中高档的收益，根据高中低档的收益，打开EXCEL，列出现金流，运用IRR公式就能准确算出高中低档的IRR。

在选择购买任意一款理财险的时候，你都应该自己计算IRR！

每个人对收益率的追求不一样，符合个人需求你才能买。

一般来说，IRR能达到3.5%的保险理财产品在如今投资环境下还是值得购买的。

但是，进入2020年的保险市场，这样的产品不多，但是，仔细寻找还是有的。

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