这篇文章给大家聊聊关于尚快堂网络交易平台，以及互联网怎样改变保险业对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站哦。

本文目录

1. 网络的利与弊辩论会
2. 免费网络游戏
3. 互联网怎样改变保险业

一、网络的利与弊辩论会

随着第三次科技革命的结束，人类社会进入了信息时代，电脑网络成了这一时代的标志，然而人心的险恶使电脑从万能转变到双刃剑，网络也随之蒙上了一层神秘的面纱，但是我还是坚信，网络利大于弊，

首先，网络的弊处也无非是网络游戏、网络色情、网络暴力等一些使人迷失自我的文化垃圾，可是这些人为事物为什么要强加到电脑之上，说它是一个伤风败俗之物呢？又因为什么这些文化垃圾出现后，不是大力宣传这些垃圾的危害性，以使他人提高自我保护意识和严厉制裁文化垃圾制造者，而去打击那些网吧和无辜的网络呢？治标不治本，又怎么会使网络百利而无一害呢？

如果说网络弊大于利，美国又怎么会投巨资建设信息高速公路，那不成了助纣为虐了吗?如果弊大于利，电脑怎么会人手一台，怎么会在1994年到2004年短短的10年时间，中国内地上网总数会达到9400万呢？如果网络弊大于利，那网络不如过街老鼠一般人人喊打了吗？

其次，网络利处也有很多。比如，它可以使两地之间的通讯更为便捷、及时、有效，我们可以在网上发布文字、图片、声音等，可以使两地的人进行面对面的视频对话，可以在网上下载学习资料等多种信息，还能模拟三维动画，十分具有娱乐性；我们在网上还可以购物，寻医问药等，所以网络的利大于弊。

网络的普及是必然的，它是人类社会发展的里程碑，网络的利一定大于弊，而且不仅仅是这些。

21世纪的到来伴随着不少日新月异的科学成就的发展，曾经被视为科幻场景的“互联网”如今已是家喻户晓，成为了我们生活不可缺少的一部分。但是任何一种新兴事物都是伴随着它的不足而产生的，网络也不例外，读了《安全与道德读本》这本书，我对网络有了一定的了解。

正如这本书上写的，网络带给我们生活太大的益处了，它在无形中为我们大大打开了一扇方便之门。且不谈网上购物、网上学习、网上聊天，就连我们写的作文都要网上通过e-mail发给老师。网络对我们来说实在有太多的益处了！网络为我们提供了无限的创造空间，丰富了我们生活的内容，改变了我们生活的方式，加快了我们迈向进步的速度。

但是，在网络技术还未完善的情况下，不少不法分子乘机找空子钻，网上诈骗花样百出，使人们不禁头晕目眩。还有一些稚气未脱的少年由于沉迷与网络游戏而不能自拔，甚至为此而走上犯罪的道路。祖国的花朵就这样凋零了。这本书上有许多活生生的例子在向我们阐述着一个观点——网络就像一个无形的大黑洞，向我们伸出邪恶的大手。

看到这些，我们都觉得网络是那么的深不可测，它在带给我们方便的同时又使我们防不胜防，一不小心就落入大网——陷阱，弄得我们一时不知道该如何是好。其实这本书上介绍了许多防止网上诈骗和网上侵权行为的方法，比如说：拿起法律武器维护自己的合法权益；装上效果优良的防火墙；网上帐号密码要多多修改等等。

我们这些祖国未来的接班人，更应该好好使用电脑，让电脑成为我们的良师益友，坚决抵制不良诱惑，学习一些上网的基本守则和方法，了解一定有关电脑方面的知识，绝不做任何违反道德的行为，从我做起，从现在做起——净化网络。

用“双刃剑”这个词语来形容网络可以说是恰倒好处，但我相信通过读《安全与道德》这本书和对网络知识的一定了解，在加上我们坚决抵制不良诱惑的决心，我们一定能让这把“双刃剑”变成造福于我们的“单刃剑”。让我们携手走向更美好的未来！

要说网络的利与弊，应该说是同时存在的，任何一个新生事物的出现，必然要对社会有一些冲击，既有利于社会发展的因素，也有一些弊端存在。但是不是因为有弊端我们就远离网络、拒绝网络呢？当然不是，因为网络对社会的影响是利大于弊的。

网络的产生，由最初的小范围的局域网，发展到现在的全世界范围内的互联网，在其发展的过程中，如果是弊端多于利处的话，也许现在就没有网络的存在了，它早已在弊端中灭亡了。

网络的利是随处可见的，如：加快信息查询，便捷现代通讯，缩小世界范围等，二十一世纪是e时代，未来的社会一定是网络的社会。

网络的弊端，严格说是人的弊端，有些人正是利用了网络的“利”来进行网络上的欺诈犯罪、不良信息传播等，这是网络弊端的体现之一。另外，有些人用网不健康，沉迷于网络游戏，尤其是青少年，过多的把时间浪费在网络中，对身心都造成了伤害，这是网络弊端的体现之二。应该说网络本身并没有错，错的是利用网络的人。这就象刀，最初的产生一定是为了解决生活中的一些问题，但有人却利用刀锋利的这一特性来杀人，而刀本身并没有错。

网络的弊端其实是完全可以避免的。使用网络的人，要提高自己明辩事非的能力，不要为一些小利而失去防范和警惕，记住“天下没有免费的午餐”，“天上不会掉下馅饼”，那么也就减少了上当受骗的机会。再有，对于网吧业主，有关部门要加强管理，使网络运营于一种健康的环境中。另外，鲁迅有篇文章叫《拿来主义》，里面说到窗子打开的时候，进来的不只是新鲜的空气，也会有苍蝇和蚊子，我们要“去除糟粕，取其精髓”。对于网络，也应该采取同样的态度和做法。

在未来的生活中，网络也许会无处不在，所以，网络的规范化、法制化就更需要完善，而这又是社会中的每一个公民都要做出贡献的，既我们要从自身做起，扩大网络优势，减少网络弊端。

如果说，旧石器时代是属于北京周口店的火种；如果说，第一次工业革命属于瓦特与他的蒸汽机；如果说，20世纪是属于两次世界大战，那么，我想说的是：21世纪是属于计算机和因特网的。

的确，时代的迁移，科技的发展，人类社会正在迈入信息网络化时代。网络给人们开启了一个全新的、缤纷的世界，特别是青少年更难以抵挡诱惑。据有些专家调查表明，青少年上网时间偏长。30.1%的调查对象有经常上网的习惯,82.5%的调查对象拥有自己可以上网的电脑。调查中,当问到最长的一次上网时间时,回答9小时的竟占31.8%,5-8小时的占25.9%。调查还发现，男生比女生的上网时间多。学生上网究竟在做什么？调查表明：用于聊天、玩游戏、下载娱乐内容的比例高达557%.

不容置疑,网络是功能最全应用最广的媒体,它为青少年搭建了自主学习的宽广平台,它使学生获取更多的信息知识,“足不出户”,“尽览天下风云”;它为学生提供参与社交活动的广阔空间,“海内存知己,天涯若比邻”;它丰富了学生的生活,摆脱了“两点一线”读书生活的单调.啊！网络世界好精彩!

但更不能忽视,网络这把双刃剑,刺伤了多少缺乏自护意识的青少年.网络的开放性与隐蔽性使多少精神垃圾灌输到一个个单纯的心灵。有的轻信网站教唆，酿成人间悲剧；有的轻率会网友，无辜遭伤害；有的沉迷黑网吧，弃学难自拔；还有的热衷于网络游戏，被其中的弱肉强食、尔虞我诈搞的道德观念模糊，甚至心智混乱；有的被赌博、色情等网上黄毒感染，最终误入歧途。我身边有几位同学，他们陶醉于虚拟的空间，开始逃避现实，荒废学业，搞的自己形容枯槁，神思恍惚。让家长叹气，老师摇头。唉！沉迷网络真悲哀！

青少年，处于人生的黄金时代，美丽的大自然向我们招手，科学的高峰需要我们去攀登，含辛茹苦的父母期望我们健康成长，祖国的未来需要我们去铸造辉煌……我们该做的实在太多了！一方小小屏幕，岂能涵盖我们生活的全部？

“水，能载舟，亦能覆舟。”而如今，青少年的网络安全问题，已成为影响国家兴盛、社会安定、学校教育、家庭和谐的隐患，真希望能将“电子海洛因”“e网打尽”，更希望我们所有的青少年朋友，能对网络有清醒的认识，在头脑中建起一道安全的“防火墙

二、免费网络游戏

（世上没有免费的游戏，玩个红心大战还得需要电费不是？所谓免费仅仅商家打出的幌子，征途。。）

《飚车》是一种新概念的在线赛车游戏，玩家可随心地所欲穿梭于与实际街道类似的道路，与其他用户比赛，改造性能更好的车，给自己的车改变外观。……

《碧雪情天》是一款即时网络RPG，拥有漂亮的中国风味游戏画面,简单上手的游戏操作,华丽的人物技能等特点。

《碧雪情天》是一款即时网络RPG，拥有漂亮的中国风味游戏画面,简单上手的游戏操作,华丽的人物技能等特点。

由盛大公司自我研发的2D网游，和热血传奇类似，拥有道士战士法师三个职业，游戏非常平衡。

热血传奇，堪称网游玩家无人不晓的一代经典，分道士、战士、法师三个职业。

《彩虹冒险(SP)》是利用网络与其他用户形成实时对战的在线动作游戏，提供了独特属性的武器和8位清新可爱的主角色，玩家进行战术性的即时对战。

辉煌是一款以幻想大陆为背景的全3D网络游戏，采用全新图形技术，游戏画面可自由转换，3D视觉效果感炫目，情节丰富离奇。

混乱冒险在线游戏是一个以科幻为题材，内容叙述人类为寻求救援之地，而出发进行大移动，犹如叙事史诗般浩大的全3D多人在线游戏。

海盗王是一款Q版网游，画面华丽细腻、画风清新可爱。采用实时的战斗系统，融入了即时战略的元素，再呈现出海盗的传奇生活。

劲乐团是韩国O2Media游戏公司开发的一款MMOMPG(Massive Multi Online Music Play Game)游戏。它是世界上第一款以MP3音乐为游戏平台的休闲音乐游戏。

"巨商"这款游戏并不以练功，打怪物为主轴。玩家以类似商人的角色，在各大陆间交易，"买低卖高"的商业行为来进行整个游戏。

玩过跳舞机么？劲舞团可以说是跳舞机的网络版，一起来展示自己吧！

江湖OL以全3D引擎制作开发，360度角度旋转，可以推近拉远，画面朴素写实，动作协调好看，战斗时配以荡气回肠的传统古乐，极具东方色彩。

在《街头篮球》中玩家自己作为队员直接参与比赛，每个玩家只能扮演一个队员，拥有多人互动的对战模式，精彩刺激的技术动作以及简单的操作。

《猎人MM》是一款Q版风格，面向女性玩家的宠物网络游戏。

《雷霆战队II》目前免费运营，玩家可以像玩CS那样在网络上与FPS玩家较量枪法、团队意识。☆梦幻国度☆

梦幻国度是一款2D网游，画面风格清新、唯美，人物采用Q版造型卡通可爱。采用即时的战斗模式；拥有丰富的换装系统，人物的发型，衣服，武器都可以变更。……

3D网游《密传》是一款充满浓厚东方神话色彩的网络游戏。以印度神话为背景，以天龙八部的文化为主线。

欧美风格全3D网游，以“永无休止的战争”作为游戏的主旋律，倍受玩家推崇的游戏。

美丽世界于2005年12月19日免费，是一款以现代都市为背景的3D网游。玩家可以在游戏里进行飚车、打架、打工挣钱等行为。

《命运》是一款免费3D奇幻网络游戏，拥有细致而真实化的画面、宽广的世界和刺激的战斗系统。

《冒险岛》是由盛大免费运营的一款Q版网游，画风可爱，操作、任务系统都属上品。

破碎银河系是一款军事策略游戏，现在处于免费期间，并将于2006年3月28日停止运营服务。

《泡泡堂》是由盛大公司免费运营的一款Q版休闲网游，拥有极高的人气。

《骑士》于2005年10月20日开始免费，以全3D绘图技术制作，拥有细腻的人物设定、精致的自然环境、炫丽的魔法效果。

《热血江湖》采用新一代的3D引擎，营造了一个清新亮丽的江湖世界,拥有幽默生动的游戏元素、多样变化的物品装备，丰富的职业和灵活的成长方式。

热血英豪是由盛大运营的一款免费Q版网游，游戏采用类似于泡泡堂的游戏大厅和开房间方式进行战斗。

《丝路传说》以丝绸之路为背景，是一款结合了中国、波斯、罗马等古代文明的3D幻想类网游，不存在固定的职业。所有玩家自由行动、自由成长。

全球首款3D绿色休闲对战网络游戏《SOS》将终身免费，玩家不需要花费任何费用即可登录游戏

天翼之链目前开放了免费服务器，即将于3月底停运。是一款以剧情为基础来进行的游戏，依据玩家所做的不同选择，使游戏朝各种不同的方向进行。

新版《天炼》效法韩服，免费可玩,只售双倍经验月卡，游戏以引入了吸血鬼作为玩家角色著称。

《天之游侠》精美的画面，诡异的音乐，爽快的 PK场面，古怪的生物，构成了可以算是网游史上最具魅力的另类游戏

"天方夜谭"是一款幻想卡通风格的MMORPG,具有巨量的变装系统，Q版卡通＋漫画风格、可以编辑的华丽连击系统

坦克宝贝作为一款休闲类网络游戏,从一开始就本着终身免费,轻松游戏的原则,吸引了很多玩家,其中以青少年为主

《武林外史》是一款武侠背景的3D网游，以古代中国为背景，分4个职业，画面完美，动作流畅。

万王之王是国内运营的首款网络游戏，目前已经免费运营。

《星战情缘》全球首创“机甲合体系统”将于9月9日登上游戏舞台，这将是游戏2.8版的更新，称之为“合体时代”。

《希望》是一款Q版3D网游,游戏角色个性独特，外貌可爱，怪物行动搞笑，系统丰富。

《仙界传》是一款浓郁漫画色彩的回合制战斗网游，以封神演义与山海经为基础，重现神话传说中的各路神仙妖怪以及兵器法宝，元素多样、系统丰富。

《新天骄》于2005年9月28日免费公测,是一款以秦末时期为背景的2D网络游戏，画面细腻，拥有独特的五行、打造、道具等系统。

《TO~星钻物语》是一款适合女性玩家的Q版网游,拥有卡通风格的画面，夸张搞笑的表情，精致细腻的战斗动作、绚烂夺目的魔法技能。

《侠客天下》由当年全球第一文字MUD游戏《侠客行》发展而来,于2006年改名侠客行III，并永久免费。

《新龙族》由泥巴谭公司于2005年12月接手运营，以庞大的战斗系统和国战系统著称。

《征途》是一款大型2D网络游戏,拥有庞大的国战场面、自由的角色养成、拟真的自然变化、人性化的帮助系统、多变的装备系统等特色。

《智通竞答》为目前中国唯一一款在线运行的免费智力问答网络游戏。

三、互联网怎样改变保险业

回顾历史的轨迹，往往可以预见原来不可知的未来，至少可以少犯错误。

2009年初，某保险集团董事长询问内部“我们网上怎么没有卖保险”？于是产品流程系统等很快就绪，但拖着没上线，原因是集团旗下寿险董事长担心冲击传统业务、没点头。

此之前只有泰康在尝试坚持网销长期险，这一段历史时期可以概括为：大保险公司开荒，第三方平台浇水，电商平台助力，其中部分先行者坚持下来，灵活应变，已逐渐收益。

2年时间，行内基本确立了三种业态：官网直销B2C、第三方平台分销B2B2C、代理人上网A2C，与代理人、银保、电销、经代等“传统”模式比肩而立。

保险公司组建专门组织架构，从项目组到专业科室、独立部门，联合IT部门建平台上产品；或者联合淘宝等大平台，爆款迭出，第三方专业（中民、慧择等）和兼业平台（携程、中航协、移动等）业务稳步增长；监管态度明确，越来越多的消费者接受在网上买保险……

保险公司一窝蜂上网销，不乏动机不纯者：或因原模式滞涨的被迫选择，或好高骛远，或攀比心态，安心踏实求证、开放拥抱互联网的少之又少。

因此无规划、闭门造车者有之，图快上官网商城者有之，创新乏力，多个险企IT部门找供应商要3个月上一个商城网站，多为模仿、少见创新。浮躁，拉着马车上铁轨，一跑就散架。

以三马众安为首，传言第二个互联网险企将落地深圳，国寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命、前海等已开办或筹办独立电商公司，其他行业也纷纷试水借道电商涉足保险，去哪儿、可可西、苏宁……

“低价值、低粘度、标准化”的车险、旅游意外险、医疗险、理财险为主，少见长期、高额保险，复杂保险虽有，但交易全程并非在线完成。主要原因是业界尚无统一认识、没有敢于突破性尝试，客观原因则是网络生态的基础配套措施尚不够完善。

网销产品单一化、创新不足，是制约保险电商爆发式增长的最大瓶颈之一。

2011-2013年保险试水真正触网，金融互联网概念风起云涌，大数据、云、SNS、移动、支付、微信等铺天盖地，不停挑逗保险公司那颗沉静的心，可穿戴和车载设备又催生了UBI的新机遇。

之前华泰、众安、泰康、人保等产品创新的尝试已初见端倪，高额、长期保险在线销售将是新机会，自会眼花缭乱。

或许有人预见到了这一波互联网的浪潮，却看不清到底是如何改变的。

互联网将提供大量的新生事物，没有哪个行业主体能全部覆盖、包揽所有的事儿，竞争+合作、合纵连横将是新景观。

先来看一个企业经营的基本公式：

无论是保险等“传统”行业，还是电商“互联网”企业，只要企业经营活动是围绕着这个公式来进行，那么就不存在“颠覆”一说，只是重点、策略各有侧重罢了。

相对而言，传统企业虽说在P和T这两方面不如互联网企业，但这五项工作都一样，最重要的是最终的经营目标都是等式的左边：M，也就是说这个是普适的公式：发现或创造市场、需求，提供产品或服务满足之，从中赚取利润。如果这个公式和理论基础不存在或变了，才能叫做颠覆吧。

商业模式是这五项的偏重、路径不同，本质并无二致：蓝海是模式找到了新P后用产品和服务V来满足，核心竞争力则是R、T、C的独特之处。

互联网更注重擅长P、R，比如发现新市场、粉丝经营；而传统行业则偏于V、T、C，关注营收、利润、报表是否好看。

围绕这个公式，互联网将全面改良整个保险业生态环境，包括既有消费市场、代理人、经代中介、电商平台、保险公司、监管机构这六大要素，还会催生第七个业态要素：公共基础资源供应商，权且称之为“非常6+1”。

1、消费市场：需求多样化，消费个性和思想行为受到重视

互联网的信息对称功效，让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间：“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品，或许很多保险产品看上去根本不像保险，更像是服务标准，比如大热的赏月险和大冷的太阳险等（好奇这两个产品都出自同一公司，待遇咋差恁远捏），以及脱光险、小三险、怀孕险（结婚有风险，恋爱需谨慎！），这意味着P和V的增加，同时也昭示着一个令人掉眼睛的道理：在商品社会里，幸福和快乐可以用金钱来量化。

另外，互联网让保险经营企业有机会捕捉到梦寐以求的“售前”数据，在交易之前就能了解目标客户的个性和偏好，从而有针对性地制定更为个性化的服务和方案，这意味着R、V的提升和T、C的降低。

2、代理人：加剧优胜劣汰导致结构性变化

超过300万的庞大代理人，将是互联网带来唯一令人不安的变数。保险公司、代理公司管理失位，让这个庞大的群体争议频频。无疑，作为成本最为昂贵的销售渠道，其阵地已被互联网蚕食，生存空间遭遇严峻挑战：

代理人在价值链中的地位和话语权将弱化，以往与保险公司讨价还价的筹码，将因为信息技术的进步逐步丧失殆尽，比如“客户是谁的”、“我的工作是自己说了算还是被管着”，比如保险公司将通过网络提供售前增值服务以换取代理人对客户名单的控制权，以及应用LBS技术管控代理人的展业轨迹。

专业技能和展业效能无法提升的代理人势必被淘汰，而先知先觉者主动求变，通过互联网来获得客户，或提升专业能力、服务水平，承揽更多品牌、更多品类的金融产品，还会有些代理人将不再独立销售，而是与互联网结合，成为销售链条中的部分环节，催生“O2O”模式，还会有些代理人将转向三四级城市、乡村等互联网不发达的市场。

随着互联网和整个保险产业链发展迅猛完善，代理人规模会缩减、能力提升，在地域和消费者层次分布更为均衡，意味着R、V的提升，同时T和C降低，从而优化经营。

3、经代中介：大众市场集中度增加

数以万计客户粘度高的兼业经代，和以法人业务为主的专业经代，暂不会受制于互联网。但面向大众市场的经代中介市场份额太小，人才沉淀、资金实力不如其上游的保险公司，没有话语权，没有充裕的资源投入转型，加之历史包袱沉重、不愿看也看不懂互联网，在“金融脱媒”的大趋势下将被无情洗牌出局，唯一的优势是灵活。

而互联网则可以让“灵活”发挥到极致，保险电商将以分销为主，早期触网的中介电商平台因此而存活并有机会做大。未来此类专业垂直平台也不会太多，最多3~5家，看看谁会是“剩者为王”。

此类平台的致命弱点是用户体验差，产品众多但多受保险公司制约难以改善，影响到转化率R；二是运营成本C高，比如与保险公司的交易对接，就是个头痛的事儿；三是高价值保险产品在线交易的主导权不在自己手上，能否突破需要看别人脸色。

因此，与新兴产业元素合作提高P和V、强化内功提升R同时降低C，需要重点考量，否则其边际成本将无法对抗保险公司直销业务，被边缘化成为保险公司的附庸，投资价值不大。

4、互联网电商：客大欺店或反客为主

“电商平台”拥有金融保险机构垂涎欲滴的巨大资源：海量的消费数据、关联的行为偏好和商品数据、支付交易入口和潜在的信用数据、庞大的关系链和话题积聚……成为与金融保险机构利益交换的筹码，但贪婪可能导致无法达到降低保险销售成本的初衷，成为为人诟病的房地产第二。

所以设法绕开监管、自己涉足金融保险也不出奇：淘宝率先网罗数十家保险公司吆喝开市，仰仗其大流量用理财类万能险打响头炮，传统保险网络销售却无一例外起色不大。网易搜狐百度等也搔痒难耐跟着起哄，腾讯惦记金融不出奇，自营保险路数尚不清晰，其山头林立的内部经营结构让保险公司眼冒金星。

虽说转化率低、产品单薄这两个硬伤一直未能有效解决，但流量仍是吸引甚至要挟保险公司的法宝。携程、去哪儿、可可西携一众中小旅游垂直平台，依靠精准流量在航旅意险细分领域闷声发财，甚至开始惦记专业的保险牌照。

保险所需信息量大、细致，数据含金量高，且因其“非标”而充满想象力，存在巨大的衍生金融和其他关联商品市场空间。所以保险虽只是金融的一部分，但电商平台却格外用心：一是寄望于保险产品的创新重点提升V，二是通过“大数据”经营来提升R。

因此，多品类、多品牌、多规格的金融和保险产品创新，是电商平台愿意看到的，也愿意为此做点事情。但其专业程度不足，守着数据金矿未必挖得到宝，那就放下身段、更开放地跟其他新业态合作，淘宝保险孜孜以求想做寿险就是个例子。

5、保险公司：洗心革面两条腿走路

越来越多的保险公司决策层逐步意识到：保险触网首先要产品创新，但模仿华泰退运险、众安众乐宝、人保手机险、泰康乐业保、安联赏月险等，等于永远跟着别人的节奏跳舞，远远不够。

产品创新首先需要人才和经营观念的变革。鉴于目前市场上没有保险互联网人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要创造宽松的精神环境，三要改良原有的制度体系，否则即便招来了人也留不住，留得下也干不出事情，优化改良P和V的初衷终将落空。

产品创新不仅仅意味着保险产品形态和价格的变化，更需要洞察互联网全局的视野，以及精算思路、口径、风控理念的变化，挑战的是现有的产品研发以及配套业务运营体系，如快速响应要求原有一板一眼的研发流程、决策链条要缩短，这意味着权力的再分配，将极大挑战现有的管理体系和人性，才能适应互联网环境下要求极高的T。

更苛刻的是，产品创新往往意味着价值观的改弦更张和考核机制的变化，这一点往往是保险公司高管和股东难以接受的：

能不能弯下身腰、脱离殿堂，把自己当成白痴？

或者抛弃已有的所谓资源，把自己置之死地而后生地去创业？

愿不愿意让自己高大上的衣冠楚楚，变成极具个性、特立独行的代言人？

肯不肯从保费业绩要求变成粉丝经营的纯投入？

是否承受得起二十出头的毛头小青年拿着数十万甚至百万年薪而不嫉妒？

或许现实不会这么严峻，不过得问问自己：洗心革面、重新做人，行吗？不行，就别碰互联网！

风格保守的保险公司，极有可能无法兼容两种文化环境而导致人格分裂，于是对于互联网这个“新渠道”，最好的处理方法不是作为平行部门或者业务单元，而是干脆分立出去，最少也得是个事业部，或者干脆独立为电商公司，甚至在文化、体制上都需要与原有的池子分隔开来。

成立网销部、找几个互联网背景的人搞营销、自建商城、把产品搬上网去卖的保险公司，必死！用简单思路新增银保、经代这类地面传统渠道可行，但无法触及深层本质、到互联网上玩不转。

文化、环境的改变将是保险公司（也包括其他传统行业）触网的重大课题。电商团队喜欢从互联网行业吸收新鲜血液，狼性十足，与四平八稳亦步亦趋的原有团队血型基因不同，甚至互相视对方为屌丝，风格冲突、难以融合，造血不成反失血，此类案例已屡见不鲜，切记吸取教训！

最近网传马明哲巡视旗下金融科技公司不着正装、某保险IT团队取消晨会、各保险电商公司职场独立，或弃用母公司共享资源等，都是这个兆头。

即便如此，仍会有不少保险公司艰难跋涉。随着互联网让生态圈扁平化，品牌影响力在线上比线下影响力更大、马太效应愈显，如小品牌无法做到在某个细分领域有个独特的三招五式，而去红海里跟大品牌同质化竞争，在线上比线下死得更快！

互联网提供了信息、数据的便利性，将使保险公司对于用户属性和行为偏好等数据极度渴求，以满足发现蓝海的战略目标，产品创新色彩缤纷，任何不爽都可能作为保险标的——保险定义的内涵将大大扩充，而且计费周期可能是周、日，折腾精算师们和IT基础架构，之前BI+AI+CRM等积累真正派上用场，甚至涉足数据领域，投资、收购与保险完全无关的数据概念企业，占领行业的“制高点”，控制新的互联网入口：硬件，拼命做大P、降低未来竞争成本C。

进军硬件，意味着数以千亿级、曾一度被认为难以互联网化的企业财产险市场，有望被互联网改变：工控设备的智能化、网络化，将使企业生产运营关键环节的风险数据成为保险公司预知风险、快捷理赔的利器，同时还能大幅度提升竞争门槛、降低保费成本。有一天，企业保险将不再以“年度”作为承保有效期，而是五年、十年的长期合同下、以分钟计的风控周期和动态保费，以及打通上下游生产、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧医疗、智慧储运，甚至ERP等……总之，连接一切！

这也意味着以三马众安面向蓝海为起点，保险公司主体形态的变化：大而全的综合型保险公司之外，极可能诞生面专营某些特定市场（如母婴或学生）、渠道（纯网络渠道如弘康），甚至某些事件（天气、金融衍生）的轻型保险公司，专门为某些特定细分市场提供风险对冲服务。

保险企业经营导向和手法将从“产品导向”转而关注“用户和需求导向”，“我有什么卖给你”的思路逐渐改为“谁要什么、我如何提供”的想法，甚至学习互联网研究和满足人性需求的做法，为大数据下的少数客户个性化服务，而不是面向全人类。

现有保险公司将会受“互联网思维”的影响，让自己变轻：从现在的IT和局部运营外包，逐步把销售运营、产品研发、客户服务等逐一外包，自己专注于最核心的品牌、产品和内控等，同时催生新的专业市场主体。

未来三五年，网上大众消费市场上只会飘扬着三五杆大旗，大量新生细分市场领域则会彩旗飘飘！其商业模式的特点，是借助互联网提供的、几乎是无限广泛的数据维度，P和V将爆发性增长。

保险公司暂时不会全盘抛弃现有业务，“两条腿走路”将是大部分保险企业的触网后的选择：轮子得换但车不能停，换不了的话，就让慢快车、高铁和动车都在一个轨道上跑。

6、监管机构：基于数据高效、前瞻、主动监管

保监会并非人们印象中的“恶婆婆”，提升行业生产力水平是其首要KPI，想方设法做大市场蛋糕比抓误导更重要。因此推进、扶持保险借力互联网的政策将会越来越开放，甚至会主动提供便利条件、鼓励跳出现有条条框框的创新。

同时保监也明白：创新与风险同在，因此如何让监管工作也能“高科技”，提升监管效率，甚至解决“后知后觉”这一长期痛处，互联网当仁不让成为首选的手段，近期紧锣密鼓的“中保信”将有望成为提升监管效率的良方。

中保信这个大一统的平台，从回收车险平台开始，将汇集产寿的承保、理赔数据，不仅可以提升监管效率，其统计分析结果还可以共享给保险企业供其做决策依据，促进行业整体发展。

随着保险公司交易自动化、运营大集中的趋势，行业中可望诞生真正的交易平台，运行的实时交易数据，再加上中保信平台上的结果数据，将更有利于全行业发展，进而实现“事中”的监控，让事后监管提升到“防患于未然”，甚至推出“保险指数”来预测市场发展、调度全局，监管更为科学、前瞻、全面，体现专业和智慧，发挥更大的作用。

中央与地方、监管与主体、官方机构与行业协会之间的大量博弈，会让这个大一统的过程充满变数。不过生产力的发展，不就是这样披荆斩棘走过来的嘛！

7、+1：新兴行业配套产业链百花齐放

保险生态圈本身尚不健全，缺失基础性商业元素、第三方中介弱小、缺乏行业价值共识、各自为政的IT行业标准、缺失信用和医疗等公共基础数据，社保与商业保险隔墙而立等等，原因或因为发展阶段不成熟，或者因为灯下黑或短视，或者因为市场格局不够开放，也有商业基础薄弱的历史所致。

互联网“开放、平等、协作、分享”，加之市场的力量、监管的引导，以及资本的助推等生产关系要素，一方面将迅速打破垄断和藩篱，另一方面创造大量的新生市场主体。

首先跟保险行业发生关系的公共资源，将是在数据的获取、传输、存储、处理、分发这个链条上有所作为的“数据运营商”，在这个范围内，来自车载智能终端、医疗健康可穿戴设备、智能医疗设备、电子病历等垂直数据入口让UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance）成为现实，“迟早与保险行业产生交集”这一愿景让此类创业企业成为风投追逐的热点，甚至不排除有远见的保险公司直接投资，甚至参与制定底层的数据格式和传输标准、与互联网行业争抢数据制高点也不出奇。

而有可能搜集和评估消费者信用的平台，也将成为保险公司关注的焦点。社保、医疗、资产、信用等公共基础数据需要专业化运营（下图绿色部分），将带来商业投资机会。

同时，健全的生态环境还需要独立的、第三方的评级机构如kaopubao.com，建立对保险企业、产品和服务进行评级的通用标准，逐步成为非官方的基本价值标尺、公信力和影响力；有能力汇聚、经营大量零散的长尾数据的第三方平台，将使用BI技术融合资信、医疗、社保，保险反向团购成为现实。加之互联网将让业态集中度更为明显：消费者逐步趋向于一站式采购（上图蓝色）而不是到处搜索对比，可能诞生垂直的大型专业市场平台，淘宝如能解决其专业性问题就具备这个潜质，而前文所提的kaopubao.com则需要解决流量问题。

为了解决保险公司与分销平台之间的高成本低效率的交易对接问题（上图灰色交叉线网），将出现居于第三方、专门做交易接入的纯服务平台（上图橙色部分），类似于证交所，能吃透、执行行业标准化，提供产品发布快速部署和交易接入、结算以及交易数据服务，融合了大数据+云平台概念，通过SAAS提供“软件及服务”。该平台极具投资价值，但能够看到并实现者寥寥。

当数据的品质和数量得以保证时，产品研发、获客、导购、交易、理赔等业务，将逐步外包给专业供应商，实现高度智能化、自动化，进而在另一个方向上挤压代理人生存的空间。

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