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本文目录

1. 银行小微贷思路
2. 小赢卡贷是正规平台吗
3. 小微企业如何走出融资困境

一、银行小微贷思路

近年来，江苏常熟农村商业银行始终坚持服务“三农”的市场定位和“扩大户数，做小客户”的小微金融经营策略，锻造小额贷款核心技术，在支持民营小微企业发展的同时，实现自身的高质量发展，形成了可持续、可复制、独具特色的昌农商小额贷款模式。

常熟是“苏南模式”乡镇企业的典型代表。进入2000年后，从乡镇企业延伸出来的小微企业和个体户蓬勃发展，高度的城市化水平催生了大量小而散的金融需求。2001年改制的常熟农商行，始终坚持支农的初心使命和“扩大户数，做小客户”的经营策略，锻造了小额贷款的核心技术，形成了独具特色的“常农商小额贷款模式”。

常熟农商行改制成立之初，由于急于打响品牌，向当时常熟有影响力的民营、外资客户大规模放贷，接连遭遇风险。在交了一大笔学费后，2008年，该行确立了“扩大户数，做小客户”的小微金融业务策略。通过率先引进并迭代创新德国IPC微贷技术，探索形成了“求教、提问”四步工作法，从六个维度构建和完善了小微金融工作机制，逐步成为知晓企业意图、坚守企业内心、观察企业情况的小微金融专家。13年来，该行及其发起的村镇银行累计发放小微贷款3800多亿元，服务小微客户70万户。

一是引入小额贷款技术，实现有贷就敢贷。2008年，该行从德国引进IPC微贷技术，以“真人真事真交易”为底层逻辑，使微贷业务发展具有“乡土气息”，分析借款人15项非财务信息的不对称偏差，建模分析借款人现金流，解决小微客户经理不愿贷、不敢贷的问题。

二是建设小额贷款工厂，实现流水线作业。2013年，该行结合区域和市场情况，重新开发了IPC技术，形成了“小额贷款工厂”模式，将信贷流程细分为前台营销调查、中台审批、后台管理运营的流水线，实现了小额贷款业务的批量化生产，突破了客户经理单人放款的瓶颈，将每个人的月放款效率和每个负责人的金额提高了近3倍。

三是推进数字化转型，强化精细化管理。2020年，该行将小额贷款业务由线下纸质、PC端向线上移动端转变，运用大数据、人工智能等技术加强流程和风险控制。

(2)听、听、问、切四步贷款审核。

是“看”才知道里面。看业务，了解客户所在行业是否符合当前经济发展方向和区域发展特点。看生产，从营业执照、经营账簿、租赁合同、人员作风等维度保证“三真实”，即经营权属真实、经营场所真实、人员真实。看生活，走进千家万户，了解客户的真实需求，精准对接产品和服务。

二是“闻”声而知意。重点通过上下游客户、邻居、村委会、社区等渠道了解“三有”情况。没有不良嗜好，了解客户的行为习惯和态度。有没有拖欠资金，了解客户的业务诚信，有没有拖欠。无违法记录，了解客户的社会关系和行为。

第三，“问题”的数量是已知的。询问家庭背景，

(1)建立支持农业和支持小企业的顶层机制。为确保小微金融的战略核心地位，该行历任领导始终坚定支持小微金融的决心，尤其是在前三年的盈亏平衡时期。他们顶住压力，在挑战面前站稳脚跟，十三年来服务小微金融从“引领”到“引智”，不断完善与小微金融相适应的公司治理体系。一是在治理机制方面，选择与市场定位相关性强的董事、监事充实董事会和监事会，不断完善董事、监事履职评价体系并加强执行力度，充分发挥董事、监事对管理层的履职评价，让专家真正参与到银行的顶层设计中来。二是在经营方向上，实行“扩大客户数量，做小客户”的经营策略。该行董事会明确，新增单户贷款要控制在净资本的2%以下。管理层根据董事会授权提出原则上控制新增单户贷款在5000万元以下，实际操作中重点服务200万元以下的小额贷款客户。再次，在组织架构上，该行于2009年率先成立小额信贷中心，2013年更名为小额信贷总部，实行事业部制管理。管理体系由原来的“职能型总部事业部项目中心”逐步演变为“四线三级”网络管理架构，即业务线、人力资源线、运营线、风控线“四线并行”，总部、大区、事业部“三级延伸”。将小微客户授信改为总部集中审批，简化审批流程节点。

(2)构建敢于放贷、愿意放贷的激励机制。为避免“嘴上说得好听，实际做不到”导致基层执行出现偏差，该行注重运用管理手段加强引导，使小额信贷的发展导向成为民心所向。带动一线贷款。建立独立的小额贷款总部薪酬和绩效考核体系，加强顶层传导，将小微投资纳入年度经营目标体系，与机构和个人年度考核挂钩，切实发挥考核“指挥棒”作用；实行价格指导，直接降低小微贷款资金占用成本，将小微贷款客户单价提高到其他客户的3至5倍；倡导户数为王，客户经理业绩与贷款户数、余额、风险同时挂钩，鼓励小额分散活动。鼓励免检一线敢于放贷。严防道德风险，理性对待市场风险。设置“十不准贷员”等高压线，飞行审核与驻点审核相结合，严格控制员工行为。建立尽职免责制度，对履行尽职义务且不良率在考核标准以内的客户经理，予以完全免责；履行尽职调查义务但不良率超过考核标准的客户经理，只要不良率不超过2%，就不会降级降级降绩效。过去五年，该行共认定小微不良贷款4226笔，其中尽职调查和基本尽职调查占比86%。

的人才体系。小微金融是典型的劳动密集型业务，人海战术必不可少，需要一支文化认同、技能过关、素质过硬的专业队伍。小微探索之初，该行通过老员工转型和招聘他行客户经理充实团队，但在实践中难以突破传统信贷思维，无法适应“做小做散”的微贷转型。为了培养符合小微信贷规律的专业团队，该行在人员招聘和培训方面坚持一把尺子、一套流程、一个标准的“三个一”机制。“一把尺子”招聘，选人用人首先强调文化认同，不追求高学历，不局限专业，更看重个人品质与学习能力，大胆起用新人，广招白纸化、年轻化新员工。目前该行小微团队以本科及以上学历的应届大学生和有1—2年工作经验的年轻人为主，团队平均年龄仅26周岁。“一套流程”培训，该行成立小微金融学院，专门培养小微人才，通过理论培训提高新员工对小贷业务的认知能力和操作能力，通过传帮带的“师带徒”“大轮训”模式，迅速提高人员实战能力。目前有近400名讲师、近100门特色课程，小微员工100%自主培养。“一个标准”提升，小微人员完成培训后，由管理人员进行优化辅导、孵化成长，通过业务能力考试对信贷员进行综合评估，及时发现问题和不足，进行有针对性的专项优化辅导，促进信贷员快速成长。小微团队从最初“3 7”的10人创业团队发展到如今2000多人的专业队伍，专司小微金融服务。

（四）构建量身定制的产品体系。面对小微贷款风险高、效率低、不经济“三大难点”，该行实施差异化的定价策略，以利率能够覆盖风险为前提，以目标客户能够接受为原则，综合参考市场平均利率、目标客户的平均利润率、业务综合成本和期望收益等指标，针对不同行业、不同业务品种建立相应的利率定价机制。比如，按照行业分类定价，综合考虑行业利润率，资金周转情况及国家对商贸、生产、种养殖等行业实行的利率政策。按照客户等级分类定价，根据客户的存贷款贡献、信用状况及合作年限等指标综合评定客户等级，给予不同幅度利率优惠。按照专业市场分类定价，对于具有显著行业特点，便于统一营销和批量放款的专业市场，单独设计专业的贷款产品与利率定价。为有效破解小微客户融资难、融资贵的问题，该行按照标准化、流程化、持续优化的“三化思路”，不断完善小微产品服务体系。该行把小微企业主、个体工商户、家庭小作坊主、农村种养殖户等大行不愿做、小行做不好的客户作为发力点，打造线上线下全渠道、经营消费多领域的特色化、定制化小微产品体系，着力拓宽客户融资渠道。如针对乡村振兴推出“圆梦贷”，以家庭为授信单位，纯信用无抵押，一次授信循环使用。同时，该行因地制宜，根据地方经济特点和产业特色推出定制化产品，如东海地区的“水晶贷”、云南地区的“烟草贷”、“饲料贷”等。

常熟农商行与螃蟹养殖业客户交谈

（六）构建智能化管理服务体系。一是前台实现业务多渠道受理、资料集中采集。拓展手机银行、微信小程序等7类微贷业务办理窗口，与后端业务管理系统对接，实现申请便利、还款自由、全程自助的微贷“线上化”模式。自主开发移动贷款平台，搭载生物识别、ORC识别及移动开卡等功能，实现信息资料电子化传输和在线审批。运用地图围栏技术校验审核调查资料的GPS定位和时间坐标，确保资料的全面性和真实性。二是中台推动“桌面审”向“掌上审”升级。研究农林牧渔、零售批发、制造业等230个行业，形成206篇行业总结报告，据此开发“经营性信用保证型审批模型”和“经营性抵质押型审批模型”，精准分析经营类客户风险特征。实现综合授信审批、贷款审批等23个信贷业务全流程、全时段线上审批，有效破除审批时间、地点的限制，贷款审批时间缩短至1—2天，最快可实现当天放款。通过移动作业将业务流程线上化，减少客户经理机械重复量，新增客户贷款周期为80分钟、转贷客户仅需15—20分钟。三是后台实现风险控制数据化。上线大数据风控系统，接入工商、税务、司法、公安等数据，采取“线下线上”双重风控手段防范信用风险，累计提供风险决策判断超300万次，识别高风险业务80余万笔。投产“蚁燕”知识图谱系统，支持关联关系查询、担保圈分析、全量担保圈挖掘等，近一年运用近2万次，发现疑似违规联保圈652次。上线智能语音外呼系统，通过拟人化机器问答实现自动催收贷款，单日外呼峰值为7千通电话，回款率和回款金额比传统人工提升15%、20%。

（一）构建了一套信用体系。抗风险能力弱、信息透明度低、缺乏历史信用数据是小微客户“贷款难、难贷款”的核心梗阻。常熟农商行以标准化的信贷流程批量解决首贷难题，以每一笔信贷记录破除融资壁垒。通过打造个人“信用护照”，为客户解决信用融资，为社会创造信用价值。十三年来，该行累计为超过20万个“信用白户”提供首贷服务、留下首笔信用记录，构建了具有自身特色的小微信用体系。

（二）带动了一批创业就业。深耕小微十三年来，常熟农商行整合金融资源，畅通线上线下渠道，充分支持劳动密集型产业，带动更多家庭致富增收。目前，该行及其发起设立的村镇银行直接服务小微企业主、家庭小作坊主、个体工商户和农村种养殖户近70万户，其中经营性客户达33万户，间接带动近300万人就业。

常熟农商行客户经理为蔬菜瓜果种植业客户

（三）编织了一张普惠网络。按照“集约化开设分支机构、批量化组建村镇银行”的发展思路，快速移植复制“常农商微贷模式”，目前该行设立的168家分支机构已覆盖江苏省内10个地市，组建的31家村镇银行服务鄂、豫、苏、滇、琼5省广大农村地区，形成覆盖110多个区县和900多个镇的普惠金融服务网络，将该行微贷核心技术与当地经济发展特点相结合，着力破解融资难、融资贵等问题，专营小微经营性贷款领域，激活当地小微实体经济活力。

该行的实践证明，深耕“三农两小”普惠领域不仅规模能做大，而且可持续发展水平较高，可以实现成本、风险、效益与社会价值的科学平衡，是地方中小法人机构实现高质量发展的有效途径。

（一）实现了商业可持续。截至9月末，常熟农商行小微贷款余额523亿元（含ABS余额24亿元），实现了小微贷款“十年翻50倍”的快速增长，全行74%的贷款为1000万元以下，100万元以下微贷占比41%、户数占比93.8%；不良率为0.76%；盈利连续五年保持两位数快速增长。

（二）达到了做法可复制。在深耕常熟本土市场的同时，该行依托布局省内的分支机构和辐射全国的村镇银行，小微金融已推广到59家非常熟地区分支机构、31家兴福村镇银行，这些异地机构复制微贷技术、专营镇村市场，取得了良好的成效。目前，非常熟地区贷款已占到全行的67%，营业利润占比超60%，不良率仅0.91%。如恩施兴福村镇银行运用微贷技术后，小微贷款从不到3亿元增至25亿元，先后被评为湖北省“支持乡村振兴先进单位”、全国村镇银行综合服务能力“百强单位”等。

（三）价值具有高认可度。2016年，该行在上海证券交易所上市，“微贷模式”得到资本市场认可，树立起中小银行小微金融专营银行、小微服务标杆银行的良好形象。截至9月末，全行总资产2415亿元、总存款1813亿元、总贷款1623亿元，分别是2008年小贷中心成立前的8.0、7.5和11.3倍。该行股票的PB（市净率）、PE（市盈率）估值保持在上市农商银行前列。机构投资者持股数从上市初的0.5亿股提升至目前的9.23亿股，其中公募基金持股比例8.66%，社保基金（含基本养老保险基金）持股比例8.10%，沪股通持股比例7.24%，均居上市农商银行首位。明晟指数、标普道琼斯、富时罗素三大国际指数均将该行纳入样本股。

二、小赢卡贷是正规平台吗

小赢卡贷是正规金融信贷企业旗下的产品。

小赢卡贷的运营公司是深圳市赢众通金融信息服务股份有限公司，创立于2016年，截止目前为止小赢卡贷的忠实用户已经突破2000万人，累计发放贷款超过128亿元。

小赢卡贷是纽交所上市公司小赢科技旗下的小微信贷服务平台。小赢卡贷携手银行等多类型金融机构，助力有借贷需求的个人、个体户和小微企业解决资金难题，打通资金服务实体经济的“最后一公里”，提升普惠金融服务效率。

小赢科技是持牌金融科技公司，以互联网技术和服务为核心，专精于小微信贷的普惠金融服务平台。

小赢科技于2018年9月在美国纽交所挂牌上市，并于2021年5月获批全国互联网小额贷款牌照，是中国互联网金融协会理事会员。

小赢科技以大数据、云计算、人工智能等互联网技术为核心，以普惠金融服务为主赛道，携手各类金融合作伙伴，致力于成为个人、个体户以及小微企业主的“理想助力者”，各类金融机构的“科技赋能者”，更具深度、广度的“普惠践行者”。

从小赢卡的背景来看：小赢贷是美国纽约证券交易所上市公司小赢科技推出的产品，与中巴前海金融，深圳黄金投资有限公司，江苏产权交易中心等专业金融机构的密切合作，优化了整个平台的资源分配。小赢卡是一款现金贷的产品并且总体来说还是十分的靠谱的。

从小赢卡的利率来看：我国规定年利率超过36%属于高利贷，小赢卡贷的月利率是0.67%，贷款成功后还要支付手续费2%，和1.11-1.23%的服务费。这个利率在法律保护范围内。

三、小微企业如何走出融资困境

第一，扩大小微企业的融资渠道。摆脱小微企业长期依靠外部资金尤其是银行信贷资金的被动局面，通过加强自身的管理，特别是财务管理和企业信用等方面，对企业自身的发展进行长期规划。如盘活企业内的存货和应收账款、票据贴现、出租或出售闲置资产，实现结构优化。同时企业也可通过其企业内部来筹集资金，如筹集企业员工个人存款。员工以其个人存款投入企业运营中，让员工成为企业的主人，一则可以调动员工工作热情，提高员工工作效率。二则可以帮企业有效管理员工和筹集资金。

另一方面，可利用股权进行筹资。如通过深圳证券交易所专门设置的中小型公司聚集板块——中小板，进行上市。如果小微企业无法达到上市门槛，可通过金融租赁的方式筹集资金，如杠杆租赁或售后租回等，这样中小企业在自身积累率较低的情况下不但同样可以更新先进设备，而且可以把自己的有限资金另作他用，有利于企业提高自己的资金利用率。同时利用金融租赁进行融资，限制条件少，手续也简便易行，这样将其流动性较差的物化资产转变为流动性最强的现金资产进行使用，变现能力明显增强。美国、德国等发达国家和巴西、韩国等发展中国家都在解决中小企业发展问题中较好地运用了金融租赁这一手段。还有一些其他方式，如发行小企业贷款专项金融债券等。

第二，降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。国外的小企业贷款相比较大企业的贷款，利率就差1.5个百分点到2个百分点，而我国大概要高6个百分点到8个百分点，政府可通过为小微企业提供贷款的金融机构，进行利息补贴和税收减免来解决一部分问题。

第三，设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。

另外，需建立专门为小微企业服务的金融机构，安排一定比例的资金用于小微企业的融资问题。由于大银行的运作成本较高，为了提高效率、节约成本，可以发展非国有中小金融机构，为小微企业的发展提供全方位的金融服务。考虑到我国的现实情况，由于设立小额贷款公司不能满足小微企业的全部资金需要，加上资本金不足等先天缺陷，可在现有的金融机构中成立专门的小微企业信贷部门，或者调整有些地域性银行的信贷投向，突出支持地方重点小微企业。这些在很多银行现已经得到实现。如农业银行在2011年1-10月，小微企业贷款余额增加940多亿元，增幅达20.42%，小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速的9.17个百分点，高于全行法人客户贷款增速的12.68个百分点。包商银行北京分行成立专门的信贷部门，为北京市大红门服装批发市场的个体工商户和小微企业提供信贷支持。

第四，在全国范围内尽快建立中小企业信用评级体系和信用担保体系。信息不对称是导致金融机构难于有效控制小微企业贷款的最主要因素。目前，小微企业的信用评级主要由银行的评级机构进行，但各家银行评级标准不尽一致，社会上更是缺乏权威性的企业资信评级机构。政府有关部门要为企业和银行营造良好的环境，有必要从法律法规着手，规范社会信用程序，尽快建立统一的、社会化的和具有权威性的小微企业信用评级体系，由此强化和引导小微企业对资信评级重要性的认识，推动小微企业管理水平和信用程度的提高。

另一方面，由于小微企业融资困难在很大程度上是因其信用风险较大，政府要致力于建立和完善小微企业信用担保机制和体系，为小微企业的资金融通提供坚强的后盾。如建立“小微企信用信息数据库”。除企业的财务信息和经营信息外，该数据库还应包括企业上缴税费、为职工购买社保、水电费支付等非财务信息；该数据库可将分散在工商、税务、银行、公、检、法等职能部门的企业和个人信用及其他行为的记录统一集中和处理，实现信用信息资源共享；该数据库信息应满足时效性要求。还要成立相应的担保和保险机构，有效控制担保风险。以福建省为例，全省现有40家左右的专业担保机构，如福建省中科智担保投资有限公司、中联信担保有限公司和福建省宏发担保有限公司等。目前全国30个省（市、区）组建的为中小企业服务的各类信用担保机构已达260个，共筹集担保资金76亿元。

第五，加强小微企业间的联合。如日本同行业的中小企业通过建立事业组合加强联合，在采购、生产、销售、流通等环节，有组织地进行合作；中型企业带动小微企业发展，大中型企业与小微企业建立长期的分工协作关系。

第六，与其他政策，如税收政策等相结合，扶持小微企业的发展。2011年12月，财政部，国家税务总局联合出台了《关于小微企业所得税优惠政策有关问题的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。另外还有提高小微企业增值税营业税起征点、免征22项行政事业性收费等措施。

总之，小微企业要走出筹资困境，既要注重“强身健体”，加强自身的管理和发展，走向市场，大胆使用创新金融工具、拓宽筹资渠道、多元化筹资等方式，筹集更多的资金。同时国家和政府也要为小微企业的发展创造有利的环境。惟有如此，小微企业才能得到长远发展。

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