本篇文章给大家谈谈现金贷数据交易平台，以及现金贷风控模式,你看的懂么对应的知识点，文章可能有点长，但是希望大家可以阅读完，增长自己的知识，最重要的是希望对各位有所帮助，可以解决了您的问题，不要忘了收藏本站喔。

本文目录

1. 现金贷风控模式,你看的懂么
2. 互联网金融的贷款业务有哪些
3. 现金借款突然不能借了

一、现金贷风控模式,你看的懂么

近段时间，对于现金贷的监管已经箭在弦上。一方面，许多中小型现金贷平台的实际借款利率过高；另一方面，部分平台对于现金贷业务的风控更像是“皇帝的新衣”，以至于整个行业的坏账率居高不下。

从监管层面看，现金贷业务为了继续经营，将不得不大幅削减贷款利率，减少各类手续费。因此，通过提高风控水平，减少坏账损失，成了保证现金贷业务经营利润的唯一出路。

一、浅析现金贷风控体系：点——面——点的过程

第一个“点”是指起点。现金贷风控体系的设计需要以产品本身作为起点。现金贷产品无外乎四个要素：利率（包括各种费率）、期限、额度、目标人群。对于每一类目标人群而言，他们在流动性需求、未来可预期现金流、消费观念、收入水平以及信用状况等维度上都具有一定的规律和共性，进而影响其申请额度、贷款利息的接受水平、还款能力和还款意愿等。因此，合理地设计产品，能在有效降低风控难度的同时，将收入最大化。例如，对于白领人群，其按月发薪的特点更适合一个月及以内的借款期限。

另外，除了现金贷产品本身的特性之外，其推广渠道也颇为重要。如果通过某一推广渠道引入了大量非目标人群，那么这不仅仅降低了推广成本的使用效率和后期风控流程的判断精度，还会产生大量有偏数据，不利于风控模型的迭代升级和产品的再设计。

“面”是指具体的风控流程。从时间段区分：风控流程包括贷前、贷中、贷后三个阶段。其中贷前阶段是整个风控流程的核心阶段。这一阶段包括申请、审核和授信三个步骤。形象地说，贷前阶段是一个过滤杂质的阶段。而第三方的征信数据、黑名单、反欺诈规则、风控模型则是一层层孔径不一的滤网。贷中阶段主要是对借款人个人信息的跟踪和监控。一旦有异常信息的产生，风控人员可以及时地发现、联系该借款人，尽可能保证这笔借款的安全。贷后阶段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申请展期或者续贷，则需要在这一阶段结合历史数据，使用行为评分卡等重新进行审核，并作相应的额度调整和风险分池管理。而在整个风控流程中，需要对借款的集中度作妥善管理，防止因为集中借款和集中逾期带来的资金流动性不足的问题。

第二个“点”是指重点。整个现金贷风控体系的重点有二。

其一、反欺诈。相较于传统借贷模式下的风控，现金贷风控是一种轻度风控。由于其小额短期的特点，现金贷风控更重视的是借款人的还款意愿而非还款能力。适度的逾期不仅不会影响平台的正常运营，反而可以通过逾期费用提高其营收。

因此，反欺诈是现金贷风控的首要课题。目前，线上贷款的欺诈行为有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等。针对这些欺诈行为，常用的反欺诈规则包括勾稽比对、交叉检验、强特征筛选、风险关系以及用户行为数据分析。

其二、多头借贷行为的识别。多头借贷是指同一借款人在多个贷款机构有过贷款行为。目前，多头借贷行为的识别包括两个方面：（1）获取多头借贷数据。由于现金贷的目标人群大多都是不被传统借贷机构覆盖的长尾人群，缺少完整的央行征信数据，因此，一些从事现金贷业务的平台会相互合作，实现贷款申请数据的共享。另外，现金贷平台在第三方征信机构针对每一笔贷款申请记录作查询时，势必会留下大量贷款申请人的身份信息。这部分信息经过查询异常检测算法的过滤以后就会形成一个可靠的多头借贷数据库。（2）恶性多头借贷行为的识别。恶性多头借贷行为指贷款人借新还旧或者在同一时期有大笔多头借贷。对于借新还旧行为的识别可以结合贷款申请间隔和贷款期限。如果贷款申请间隔明显小于贷款期限，说明该笔贷款申请有较大的借新还旧风险。

1.欺诈手段的多元化、技术化、互联网化

欺诈与反欺诈一直以来都是借贷行业的主要矛盾体之一。随着线上贷款业务的迅速发展，基于信息技术的线上骗贷行为也愈演愈烈。当骗子们也开始玩大数据、机器学习的时候，可想而知，很多风控人员的内心是崩溃的。

例如,手机验证是目前最常用的线上审核方式之一。它包括两种形式：短信验证码和填写运营商服务密码。但是这种方式对于诈骗团伙而言也是有机可乘的。因为他们有一种技术装备——猫池。简单地理解，它就是一台具有收发短信功能的“n卡n待”的简易手机。一台电脑可以连接多台猫池，一台猫池又可以插入8-64张SIM卡。与之伴随的，又有所谓的“收卡”、“养卡”业务。当号码时间达到一定标准了，就有可能通过手机验证这一反欺诈手段。

除此之外，一些模拟器的使用可以帮助诈骗分子轻松修改手机的IMEI、MAC、IP、GPS等设备及环境信息。在这一层层的伪装与包裹之下，利用设备及环境信息的反欺诈手段就显得有些苍白无力了。而且，有些个人信息，如身份证信息、社交账号、银行卡账号甚至U盾等都可以在网上被诈骗团伙买到或者用搜索引擎搜到。很多时候，一些反欺诈手段的有效并不是因为其无法被破解，而是因为破解成本较高，导致欺诈团伙放弃了这种方式。

“冷启动”是大数据风控模型搭建所要面临的首要难题。特别是对于一些初创型的现金贷平台，数据的积累是一个从0开始的过程。在其积累数据的前期阶段，势必需要付出巨大的成本。一方面，平台在保证正常的风控流程之外还需投入大量人力成本去收集数据、搭建模型、数据回测；另一方面，平台不得不投入高额的资金成本去购买第三方数据。相较于近10亿的未被央行征信数据覆盖的长尾用户群体总量，目前现金贷的客群规模还有限，绝大多数平台都面临着“冷启动”的问题。

目前常用的解决数据冷启动问题的方法是从外部数据着手。由于缺少借款申请人的历史信贷记录和个人征信数据，风控模型失去了对于借款人违约风险直接考量的依据。因此，如果能以用户行为之类的外部数据结合Eigentaste等协同过滤算法，便可以最大限度地识别出欺诈风险较高的人群，并将其过滤。不过目前的现状是大多数平台缺少处理外部数据的动力和能力，往往采用人工审核辅以一些简单的反欺诈规则的方式。

在现金贷的用户眼中，用户体验反映在借款的快捷程度和申请的简易程度上。但是反欺诈需要用户提供各种各样的个人信息，大大降低了用户体验的质量。在过去，许多平台奉行“高收益覆盖高风险”的原则，过度重视流量。而且市面上的现金贷产品五花八门，不少平台为了保证流量，纷纷打出“只需身份证和手机号”、“申请后XX分钟放款”之类的标语。然而，随着监管趋严，“高收益、高坏账”的运营模式将渐渐被淘汰。为了控制坏账，现金贷平台不得不再度面对用户体验与反欺诈的对立问题。一方面，平台需要优化反欺诈模型，尽可能降低入口数据的维度，缩短风控模型的审核时间；另一方面，从客服、还款简便程度等其他角度优化用户体验，也是缓解用户体验与反欺诈矛盾的可行方法之一。

结构化数据如个人征信数据等的稀疏性问题会在未来很长时间内存在于现金贷行业。与之相对应的是大量非结构化数据的泛滥。由于个人基本信息的泄露、盗取、贩卖情况严重，常规的结构化数据的反欺诈效率大幅降低。相比于结构化数据，人们的行为数据等更难被模拟，能更全面地刻画贷款申请人，对于降低反欺诈模型的错误率有明显作用。

从非结构化数据的应用角度看，其相互间逻辑很难统一，数据异常、冗余、缺失的问题严重，处理难度较大。因此，寻求第三方如大数据公司、传统互联网行业巨头的合作会是中小现金贷平台的首选。目前市场上已经出现了一些通过提炼非结构化数据来服务金融的产品，例如某款商业短信语义分析服务。另外，作为BAT之一的腾讯也与钱牛牛合作推出了一款纯模型化云风控系统——“元方”。这款系统最大的特色就是引入了腾讯的海量社交数据。

差异化定价，也可以理解为精确定价。现金贷的差异化定价的实质是对各个贷款申请人的信用及欺诈风险作精确定价。目前各个现金贷平台的定价标准都过于单一，基本采用利率加杂费的方式。部分平台对于续贷用户会做费率调整。也有少数平台会参考贷款人申请时提供的个人信息维度。不过总体而言，当前的定价标准并不适合未来现金贷行业“低费率”的特征。平台之间所谓的价格优势将微乎其微。而精确定价下的定制化小额贷款需求可能会成为平台的亮点。

而大数据风控模型的构建为差异化定价的实现提供了技术保证。以大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方数据等为基础，通过自然语言处理、机器学习、聚类算法等，模型能够为每一位贷款申请者创建包括个人基本信息、行为特征、心理特征、经济状况、兴趣爱好等在内的多维度数据画像。凭借着这些维度特征和大量历史贷款记录，针对不同贷款人、不同额度、不同期限的差异化定价策略将成为现实。

在行业洗牌的背后，是现金贷平台为了生存下去的努力。如何保证合规性，如何获取低成本的资金，如何以技术替代人力，如何在风控成本和坏账率之间找到平衡点，是平台未来需要思考和解决的问题。网贷交流借款无忧相信在行业政策的探照灯之下，是金子最后总是会发光的。

二、互联网金融的贷款业务有哪些

互联网金融包括第三方支付、P2P网贷、互联网化基金、众筹、股权式众筹。其中，第三方支付平台的典型产品有支付宝、微信支付、云闪付等。P2P网贷的典型产品有拍拍贷、宜人贷等。互联网化基金的典型产品有余额宝等。众筹的典型产品有京东众筹等。股权式众筹的典型产品有天使汇等。

1.P2P网贷英文称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

2.网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势之一。据网贷之家估算，截至2013年9月，P2P网贷平台数量约为500家。2013年9月以来，新增平台的上线速度达到每天3-4家，预计2013年底，P2P网贷平台的数量将突破800家。

3.我国P2P网贷平台可以从三个角度来进行分析。根据借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。在纯平台模式中，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成;而在债权转让模式中，则通过平台上的专业放贷人介入借贷关系之中。根据用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务流程对互联网的运用程度，P2P网贷平台的运营模式也可以分为纯线上模式和线上线下相结合模式。

4.根据是否提供担保，P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式，有担保模式中又包含第三方担保模式和平台自身担保模式两类。

没有进入金融行业的人都会好奇互联网金融到底是怎么样的存在，之前也包括我，内心极其好奇，金融内在的业务逻辑到底是什么样的？为什么那么多老板会潜逃？

在此我将通过互联网金融业务主要四大分类来为那些想要进入或了解互联网金融的童鞋门讲解金融背后的秘密。

这边不用解释太多，最近大家都能收到P2P的各种利空消息，用一句话概括就是，把钱存进去，到期会有不错的利息。

1.1.业务逻辑1:先去设定虚拟项目，再去找对外投放

这种模式的危害在于，假设一定时间内找不到投资，就直接开始拆东墙补西墙，亏损越来越大，很多老板就是因为这个原因导致携款而逃

这边需要补充个知识：国家规定P2P需要先找到项目，才能让个人去投资理财，否则属于触犯法律，但是国家对这块的监管明显是不够的。其次用户的资金不能长时间放在平台，必须要转给对应的机构。未来估计国家会成立监管的平台，如现在支付宝微信需要中间嫁接一道银联一样的道理。

1.2.业务逻辑2:先合作再对外公布

这种模式最大的分享在于商户压结算周期，平台先行发放资金利息。但是比第一种更安全点，至少不会胡来。大公司和小公司区别就在这里。

1.3.业务逻辑3:找合作公司小额理财，类似支付宝和京东小金库。

优势在于随进随出，没有账期，按照七天年边际收益进行结算。除非理财公司跑路，基本上属于0风险。但是利息比较少，大额都被公司和理财公司给分割了。而且很大资金被分割，之前调研过，最简单的也是很少人知道的是证券交易所有个版块(具体忘记了，我家里人在没有股票可进仓的时候，都会在那个版块操作)，T1，高的时候一天有60的利息，低的时候有30左右的利息。所以你们自己算下吧。

这块产品的适用人群为中低层居多，手上没有什么闲钱，有无法承担高风险的人群。

先找一下因项目资金而无法启动的优质项目，在他们融资要求金额下，风控指定每个用户的min和max投资比例和对应的返佣率，让用户进行投资。

这类产品适合的用户群体基本上属于手上有大额资金存款，中高层为主，不过还是属于高风险投资的一种。如果要入手，还是需要加以市场分析去判断选择哪一类为好。

1.5.在P2P行业里面如何分辨好的项目

很多人在投资的时候会有两种思维，一种是分散性投资，一种是投资高回报的，其实这两种都有问题。

先说第一种分散性投资,古人云鸡蛋不能放在一个篮子里，这话没错，但是只是无脑的分散性投资那就是2，我有个朋友就是这种类型的，最近2个月倒闭了300P2P公司，他投资的几家P2P都在这批名单里面，我现在就看到他不上班每天就在那些地方要赔偿。

第二种高回报的，我只想说3-4.3%左右的虽然低，危险系数相当于5-6%左右的风险度可接受，大于7%的，我就呵呵，基本上风险大。除非你用加息券这另当别论。

所以选择投资，先要看公司靠不靠谱，再看里面投资金额，不要太黑心，比银行高就可以了。

加息券是P2P的常用手法，很多运营都是在加息券的基础上增加运营手法，比如当月加息，全额加息（这种力度比较大），通过会员等级提升0.01个点的加息，还有增值服务玩法，等等。这边不展开说了。但是在金融公司决定运营方案的并不是运营，产品而是风控！运营只是起草个方案，优惠的数值需要风控去建模运算，否则很容易做赔本买卖

简单概括：线上线下购买商品时直接使用分期消费，而不用现金支付的金融模式。

业务模式主要分为两大类，一类是刷卡分期，一类是无卡分期。

2.1.刷卡分期（前提是需要有银行信用卡）

2.1.1.业务模式1：银行信用卡分期

这种直接通过先付款，再分期还款，手续费比较高，适用于累计到大额资金，减轻还款压力进行分期还款的用户使用这边展开个题外话，银行的模式主要有

2.账单分期包含已出账单和未出账单，招商还有个E分期主要针对额度用完，但还需要购买其他商品的人直接对已出账单进行E分期，额度会恢复到原先，还款去E账单进行还款；

3.现金贷：第三节的时候会具体展开细说

2.1.2.业务模式2：基于场景的消费分期

目前常见的旅游分期、租房分期、教育分期、美容分期等。

这种模式适用于单笔大额支付的消费者，用信用卡直接分期付再还款手续费高，通过放贷平台的有卡分期付手续费会低很多。但是对于消费者最大缺点是如果商品单价高于你信用卡的额度时，你只能分期付你信用卡的额度，如：信用额度3万，商品为4万，你只能分3万，还需要支付1万元资金。

这种模式对于放贷公司和第三方资金平台都不用承担任何风险，坏账的承受者是银行。

如果要做免息活动，则需要平台承担费用，一般很少会对有卡分期做任何免息降息活动。因为利益划分，平台赚最少，第三方赚中介费，银行赚大头。

这种模式对于放贷公司和第三方资金平台都不用承担任何风险，坏账的承受者是银行。

下图为背后的系统初步流转结构。

所谓无卡分期，其实就是指消费者在不使用信用卡分期情况下，而能分期买到大额商品。

主要针对信用卡额度小，或没有信用卡的用户人群

通常做这块业务的公司都是有放贷资质的，除非一些小公司没有办法获取牌照，那他会打插边球，下图就是避开风险的方式。

2.2.1.业务模式：征信较好，自己放贷；征信较差，给他人放贷

根据百度金融的最新数据，旅游、医美、教育这三个品类，百度都踩到了大坑，坏账高达6-8个点。但是也有行业里做得好的分期公司，医美分期的坏账仅为1.5%左右，远优于同行数据。为了降低损失，在消费者申请分期时，需要提交个人基本信息和活体认证。

1）身份证正反面：用于识别你的个人信息；

2）人脸识别：A.用于确认你是否是身份证持有者，B.用于确认你是否是活着的人，可以想象下支付宝的人脸识别流程，总需要你晃脑袋，眨眼睛，张嘴闭嘴，这就是为了判断你是不是活人。

如果征信较好的（俗称白名单）这批用户，公司是直接放贷的，不会转给他方进行放贷，因为这批人有良好的还款信用，通常都是包赚不赔。但是除了白名单的用户外，其他客户平台也不是会特别愿意放弃放贷机会，这时通常会找第三方“黑”贷公司（暴力催收）进行合作，从中间赚取差额的同时也让“黑”贷公司承担了最大的风险。

由平台放贷现金给到消费者进行使用。

现金贷的前身就是，利益集团都是和黑社会挂钩，通常是以日息计算，借款人群主要是企业老板，或用资金过度。通过人生管控，卖淫等暴力催收还债，逼迫借款人无日无夜的还款，被国家所不允许。

后来为了生存，又不接触法律，就开始对校园学生下手（俗称校园贷），目标客户为女性，为什么？因为女人的妒忌心，攀比心，都会促进女性消费者购物欲。而且通常校园女生除了家里的微薄生活费是买不起LV这种奢侈品牌。渐渐的校园贷进入他们的眼内。但是他们的还款能力也是有限的，这样公司会只出不进，坏账率会很高。为了解决这一方法，就有了现在众所周知的“裸贷”，女性需要全身拍照片，如果不还轻则把照片给他周边朋友看，重则拖出去卖淫还款。古代如果有GDP这个词汇的话，卖淫就像现在的中国房价，名居首位。国家知道了，极其重视这块，所有公司都不准对校园下手。

据专家调研，根据估测，不足一年，目前现金贷行业的规模大约为6000亿-10000亿

2017年9月，现金贷用户规模达1257万，同比增速近250%

现金贷以男性为主，普遍收支不平衡，23-40岁居多，通常都是低消费，月收入小于1万的用户，分布于深圳，成都，上海，广州，北京等一线城市。

在国家打压完善贷款行业乱象丛生之前，无论平台，放贷公司，都是没有原则的，是人就能放贷，而且平台也不会接征信系统，一个消费者可以同一时间在多个平台申请多次，这样其实对于平台，公司也是增加了还账率。

有媒体统计了目前市场上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高利率达到598%，自己可以算下借个5万，一个月要偿还多少利息，我就呵呵了。

《最高人民关于审理借贷案件的若干意见》规定：

民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。

如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息当被认定无效。

业务模式和消费金融其实一样，也是分白名单和黑名单制这块，如果征信较好的（俗称白名单）这批用户，公司是直接放贷的，不会转给他方进行放贷，因为这批人有良好的还款信用，通常都是包赚不赔。但是除了白名单的用户外，其他客户平台也不是会特别愿意放弃放贷机会，这时通常会找第三方“黑”贷公司（暴力催收）进行合作，从中间赚取差额的同时也让“黑”贷公司承担了最大的风险。

过桥贷款（bridgeloan）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

4.1.1.一种情况是金融机构之间的贷款过桥，即金融机构A拿到一个好的贷款项目之后，经过了各级授信审批机构的审批同意以后，由于贷款规模或者风险资产约束暂时缺乏运作资金或者暂时缺乏信贷投放能力，于是就与金融机构B商量，让B临时向企业发放贷款，等A金融机构资金或者贷款规模到位后，企业归还B贷款，B则从这笔业务中退出。这笔贷款对于金融机构B来说，就是过桥贷款。而发放贷款的前提是A金融机构已经对此笔业务通过了审批，而且明确规定了最长多长时间内会贷款投放，实际上A金融机构隐含着对B金融机构贷款的担保。

4.1.2第二种情况是金融机构A拿到一个自己认为好的贷款项目，也经过了各级授信审批机构的审批同意以后，但是由于各种原因或者是政策因素，贷款企业不能完全满足A金融机构对贷款投放的条件和要求，这时候A或者是企业自行寻找到金融机构B，让B临时向企业发放一笔贷款，以达到A金融机构对企业贷款投放的条件和要求，等A金融机构贷款投放到位后，企业归还B贷款，B则从这笔业务中退出。这笔贷款对于金融机构B来说，就是过桥贷款。与第一种情况不同的是，这种情况B金融机构对企业的贷款更多的是企业的自主行为，虽然也是以A金融机构已经对此笔业务通过了审批为前提，但是实际上A金融机构对B金融机构的过桥贷款并没有任何责任。

平台通常会和银行进行合作，要求给到项目，银行会根据平台的量，给他一笔或多笔的项目，并告知对方已经用房子进行抵押。平台根据项目资金大小，公布过桥贷总共需多少资金，当用户投资达到封顶值后，就给到银行。在这期间内，用户是不能体现，如果体现，则只退还本金。

过桥资金一般时间短，但收益高，而且资金相对安全，所以也成为一些社会资金的盈利模式，一些资金富余多的企业特别愿意进行过桥资金的经营。但是还是有部分风险，比如房子所有权归谁所有，如果房子委托银行拍卖，拍卖的时间也是不确定的，市值也是会随着市场波动而波动，如果卖不出去，银行是不会提前把资金结算给你。

银保监会:加强商业银行互联网贷款业务管理，这将会有何意义

银保监会宣布要加强互联网贷款业务的管理，那这项政策的出台势必会进一步规范当前野蛮发展的互联网金融业，避免互联网金融企业出现系统性风险。

由于金融市场在不断创新，而我们国家的相关监管部门在制定监管政策的时候就有一定的时间滞后性，所以说对于一部分的金融创新没有办法得到及时的监管，而对于当前快速发展的互联网金融产业来说，就处于一个野蛮生长的阶段，国家对于相关的业务管理并不够彻底。使得这一部分互联网贷款业务发展的并不规范，尤其是对于一部分的业务来说，对于个人隐私的保护力度以及贷款的规范程度都缺乏有效性，那么在这样的情况之下，对于整个行业的健康发展都是存在着一定的隐患的，这个时候银保监会要加强相应的业务管理，规范互联网金融行业的正常运营和发展是非常有必要的。

由于传统的银行业务逐渐被互联网金融所取代，而相应的贷款业务也存在着非常多的漏洞和不足，如果不能够及时的做好相应的风险排查的话，一旦出现系统性风险，那么对于我们国家的金融安全将会造成非常严重影响，与此同时对于一部分的传统银行业务来说，不少业务业都转移到了互联网上面，而且相互交叉，相互影响的范围也是非常广泛的，一旦互联网贷款业务出现波动，坏账率在短时间内快速提高的话，那么对于传统的互联网金融会造成一定的影响，同时也会对传统的银行业务造成一定的影响，以至于动摇全国的金融市场的稳定，所以加强金融监管，防微杜渐是非常必要的。

互联网金融对商业银行的影响有哪些

1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式x0a近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，2011年，我国银行业非利息收入占比尽管有所提升，但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。x0a在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。x0a互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化x0a互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。x0a迄今为止，央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和Ebay等互联网巨头。目前，第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等，所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案，区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。x0a随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。.互联网金融重构已有融资格局x0a在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。x0a例如，2005年3月成立的全球第一家人人贷公司——Zopa，在资金借贷过程中充当了信息中介的功能：在Zopa网页上，贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间；借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品，而借贷双方达成的借款利率，主要因贷款人的风险喜好程度而定，风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平，而风险厌恶的贷款人则会确定较低利率以规避相关风险。类似的，国内融360也致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务，实现用户和业务人员的直接对接，让用户通过搜索就能获取更高性价比的融资贷款产品。x0a需要强调的是，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿，2012年上半年就累计发放贷款130亿，新增获贷企业4万家，不良贷款率为仅为0.72%。x0a另据报道，甚至有专家预测，“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题！”。因此，互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出，20年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论x0aMishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有两个原因：第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；第二，金融中介有专门的信息处理能力，能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此，资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能，分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网金融的出现和兴起商业银行传统金融中介理论的存在基础形成了有力挑战，具体可以从三个方面进行分析：x0a首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。这可以从银行和券商高昂的利润体现出来，如根据2012年三季度报告显示，2471家上市公司1-9月份的实现净利润1.49万亿，其中16家上市银行就高达8127.67亿元，占54.5%。x0a在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。x0a其次，互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化。例如，一位上海客户需要申请一笔贷款期限为12个月、金额为10万元消费贷款，当通过融360专业贷款搜索平台进行融资时，他可以在10个商业银行以及9个非银行金融机构所提供的27个贷款产品中进行选择，并且每个产品都有独特的产品特点。x0a再如，Zopa平台在承担资金借贷中介功能时，首先会参照该借款人在Equifax信用评级机构信用评分的基础上对借款人进行风险评级；其次，录入借款人的家庭情况、借款用途、借款金额、愿意支付的最高借款利率及信用评级，并将其安排进入相应等级的细分市场；最后，特定信用评级的贷款人参考借款人的信用评级，结合贷款期限，以自身贷款利率参与竞标，利率低者胜出。x0a第三，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立服务平

三、现金借款突然不能借了

最近国家整顿现金贷行业，造成贷款公司放款慎重。

二、知名现金贷平台现金巴士暂停放款，疑与大数据行业整肃有关

近日，消金时代注意到，知名现金贷平台现金巴士已暂停放款。

据多位用户称，现金巴士“没钱放款了”、“十月中旬就不放款了”。

还有用户在9月19日发帖时即表示：“现金巴士今天开始已经不放款了。”

暂停放款疑与大数据行业整肃有关

我们就此进行查询，目前苹果应用商店中不能查询到现金巴士App，安卓应用商店中虽然可以下载现金巴士App，但是在注册成功申请借款时，页面显示“由于资金匹配效率问题，暂时无法服务”。

对此，客服表示：“由于目前平台还未匹配到足够的放款方，导致现在无常放款。”

对于暂停放款时间以及何时恢复的问题，客户回应称：“一个多月前。恢复时间还未收到通知，现在应该已经在和出资方洽谈中，建议本月下旬再尝试。”

同时客服强调，除了不放款，平台其他业务都是正常运行。另外，目前现金巴士苹果版本App临时维护，无法下载。

(图注：与现金巴士客服对话截图)

按照客服回复的时间推算，现金巴士暂停放款的时间大约在9月中下旬，而这个时间节点显得十分微妙。

9月以来，魔蝎科技、新颜科技、同盾科技等多家大数据公司都有相关人员被警方带走调查，由此掀起行业强监管风暴。10下旬，央行紧急排查银行与大数据公司合作，同盾、魔蝎、新颜等10家平台被列入排查名单。

其中，9月11日，区块链行业知名交易平台公信宝运营方——杭州存信数据科技有限公司也被警方查封。而据媒体报道，现金巴士就是公信宝合作方之一。按照时间节点，现金巴士在此事后暂停放款有些耐人寻味。

据悉，现金巴士是国内老牌的现金贷平台，成立于2014年9月，为微额速达（集团）有限公司旗下平台，该公司法人代表是唐阳，注册资本1亿元，唐阳也是持股88%的实际控制人。2015年1月，现金巴士获得启明创投和华创资本A轮500万美元融资，2016年3月获得顺为资本B轮2500万美元融资。

而据媒体报道，宜信创始人唐宁为唐阳的哥哥，两人还以各自名字为名，一起成立了“北京宁阳科技发展有限公司”。

资金合作方经营异常，仍在发新标

根据用户截图可见，现金巴士借款协议显示，甲方（出借人）为小金平台投资人，居间方为上海中金融信息服务有限公司。

消金时代查询得知，上述小金平台为一家上海网贷平台，由上海中谷小金金融信息服务有限公司（以下简称：中谷小金）推出，新网银行为该平台存管银行。

另据用户发帖，现金巴士付款方是中谷小金，付款银行是四川新网银行股份有限公司。由此证实，小金平台是现金巴士的资金合作方。

企查查显示，中谷小金成立于2011年11月，法人马腾，注册资本1.35亿元，实缴资本100万元。2019年10月28日，中谷小金因公示信息隐瞒真实情况、弄虚作假，被上海市杨浦区市场监督管理局列入经营异常名录。

据小金App显示，平台产品主要有1月、3月、5月等期限散标。截至2019年10月，平台累计借贷金额309.41亿元，借贷余额3.78亿元，当月代偿307.81万元。

据小金客服表示，平台主要为小额借贷类项目，目前标的不足，无法预计下次开放时间。

“平台在10月份期间有过开放（标的）”。同时，客服提到目前小金正在对接新的银行类资产。

对于标的不足原因以及资产合作方情况，客服未做正面回答，仅称：“合作方的话，客服这边不了解??受市场供需影响，可能会出现产品暂时售罄的情况。”

按照现金巴士与小金客服回复中所提及的时间点来看，现金巴士暂停放款的时间早于中谷小金上次发标时间，由此推测现金巴士不是中谷小金唯一的资产合作方，同时也侧面证明，现金巴士暂停放款的原因可能并不完全在中谷小金这一资金方。

另外，从现金巴士用户在论坛发帖来看，除小金平台外，暂未发现现金巴士有其他资金合作方。

涉嫌违法放贷，被投诉发放校园贷

虽然目前现金巴士已暂停放款，但是对于它的投诉一直并未中断。

在第三方投诉平台聚投诉上，关于现金巴士的投诉有接近4000条，主要集中在714、砍头息、暴力催收等问题，还有用户投诉现金巴士发放校园贷。

编号CN1417453的投诉帖称，发帖人表弟念大一，因为缺钱借了现金巴士，下款一千，到账直接扣款200元砍头息，然后每期还364元。

实际上，现金巴士此前因未取得任何金融牌照和放贷资质，涉嫌违法放贷等被媒体广泛关注。

此前，现金巴士通过参股无锡市金鑫互联网科技小额贷款有限公司间接持有互联网小贷牌照，不过，企查查显示，2017年4月唐阳及微额速达便将持有的股份进行了转让。

2017年时曾有媒体报道，微额速达想要独立申请互联网小贷牌照，不过未见最新进展。

关于现金巴士暂停放款的后续进展，我们也会持续关注。

三、现金巴士资金匹配中，需要多久才能到款？

现金巴士大约在2个时间节点正是国家加大数据行业监管整治力度，大数据公司风声鹤唳的时刻。

9月11日，信宝运营方——杭州存信数据科技有限公司被警方查封。此举导致与其合作的现金一方面是数据源供给损失，获客成本增加；另一方面，不少业内外人士顺藤摸瓜，将他们的问题揪出来了。

同时，9月里魔蝎科技、新颜科技等多家大数据公司都有相关人员被警方带走调查。到10月下旬，央行紧据公司合作排查工作，魔蝎、新颜等10家平台被列入排查名单。

显然，现金巴士在9月中下这个时间节点暂停放款，想必是有躲避风头的目

现金巴士虽然是其目前是没有小贷牌照和放贷资质的。

现金巴士曾通过参股无锡市金鑫互联网科技有限公司间接持有互联网小贷牌照，但2017年4月，唐阳转让了其以及微额速达持有速达欲独立申请互联网小贷牌照，但截至目前，未见明显进展，眼前的仍然是无证经营的现金巴士。

据2017年12月1日，互金专项整治办下发的《关于规范整规定，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

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