今天给各位分享螃蟹交易平台被执行的知识，其中也会对银行小微贷思路进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在开始吧！

本文目录

1. 艺术银行的在中国
2. 银行小微贷思路

一、艺术银行的在中国

民生银行经过考察和研究，发现在成熟的国际市场，“艺术银行”业务可以全面满足客户的资产管理需求。随着国内银行间竞争的加剧和业务创新的发展，“艺术银行”业务具有很大的发展能。

早在2006年底，民生银行就已开发出第一款与艺术收藏品挂钩的资产管理产品。2007年7月18日，民生银行国内首只艺术收藏品理财产品“艺术品投资计划”1号面世。随着募集资金到帐，民生银行终于将筷子伸向令众多金融业主望而生畏的“螃蟹”——“艺术银行”。

由于民生银行此项业务在国内尚属首发，而且在国际范围内也寥寥可数，其中风险可想而知。这主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和声誉风险等。为了应对风险，民生在所有可控领域严密把关，比如选择在“艺术银行”业务方面拥有丰富经验和成功运转体系的金融机构进行全面合作；聘请具有较高社会声望和地位的一流的艺术品专家作为“艺术银行”业务主管；挑选国内外顶尖的拍卖公司、典当公司以及艺术品投资顾问公司作为合作伙伴；引入信托投资公司作为托管机构，从而确保资金的安全性等。

民生银行的理财产品主要是为银行的高端客户设计的，同时逐步开展面向社会公众募集资金。客户起点投资为50万元，投资周期两年。募集的资金要实现最大的回报，关键要依靠具有丰富行业经验、高水准的专家顾问团队，在茫茫艺术大海中发现没卖出好价钱的好作品，全力打造或推出实力派画家，从而获取丰厚的回报。银行要做艺术品，不可能只依靠自身的力量，必定要借助艺术品顾问公司，而这一点正是国内当代艺术品市场的软肋之一。加上艺术品市场中存在着诸多不确定因素，银行要想规避风险并非易事，业内人士都为民生银行捏着一把汗。

民生银行“艺术品投资计划”推出以来，北京、上海、广州等地都有客户资金进入银行。民生银行募集资金的目标是1亿元，从可操作性考量，并不想把规模做得很大，在实施1号理财产品的过程中，摸索出成功运作艺术品的经验，确保后期推出2号、3号理财产品。民生银行从艺术品投资这个切入点，在艺术银行这只“螃蟹”上动筷子，或许只尝到了“螃蟹”的某一个可口部位，但要全部吃掉这只“螃蟹”，恐怕还为时过早。香港抱趣堂艺术投资财务有限公司是目前香港唯一一家拥有特区政府发牌经营的以艺术品作为抵押贷款业务的“艺术银行”。目前各大银行开办的资产抵押贷款业务，房产、地产、固定资产等都可作为抵押品贷款，唯独艺术收藏品不能作为抵押品，尽管一幅名画价值过亿元，一件藏品的价格也有数千万元。抱趣堂当代艺术馆馆长谢宏中先生本人就是一位收藏家，对艺术收藏品的投资因缺乏资金周转有切肤之痛，于是注册成立艺术投资财务公司，合法开展以艺术收藏品作为抵押品的贷款服务。从去年7月注册成立公司以来，已经贷出几千万元资金。贷款抵押的艺术收藏品主要有名家油画、名家国画、官窑瓷器和以田黄石为主之寿山石等四大类。杂项由于不易鉴定，暂不作为抵押品。贷款者来自四面八方，世界各地，以收藏家居多，也有画廊等艺术品机构。

在“2008年艺术银行与艺术品经营战略创新研讨峰会”上，谢宏中先生详细介绍了抱趣堂艺术投资财务有限公司的运作模式和抵押贷款的各项条款。谢先生认为，“艺术银行”最大风险就是收到赝品。为将风险降到最小，抱趣堂聘请了10多位来自香港及国内外的艺术鉴定专家，对申请抵押的艺术品进行鉴定，辨别真假，并根据最新的市场价格，作出估价。每位鉴定师都会在最后的估价单上签字。如果收藏家对估价满意，便可以用作抵押贷款。国画是风险最高的抵押品，一是因为国画的真伪鉴定较为困难，专家的意见有时不一致；二是同一幅国画在不同场合，不同阶段，价格相差数百万元，估价很困难，所以抱趣堂的估价往往比较保守。谢先生强调，选择油画、国画作为抵押品的基本标准一是名家精品，二是好的作品，对他来讲，艺术作品是否是精品是最重要的。这些抵押品收藏在一个全天候空调、恒温、防潮、保密而又安全的地方，直至藏品所有人取回宝物，不会受到任何损坏。

“我们不想典当艺术品。”来自广州三彩画廊的海生在谢先生介绍完后直截了当地表示，希望抱趣堂的服务更人性化一些，不要将“艺术银行”办成“典当行”。对此，谢先生态度鲜明，他说艺术银行不是慈善机构，服务可以人性化，尽善尽美，但决不能感情化。艺术收藏品抵押后拥有人不变，不是典当给我的，到期后产权仍然是原持有人的。银行和业主必须严格执行抵押贷款合同，业内、业外一视同仁，不能有双重标准，否则无法规避“艺术银行”的风险。

研讨会上，谢宏中先生神采奕奕，谈笑风生，一看就晓得抱趣堂已在“螃蟹”大餐上吃得有滋有味，尽管他们还没有把整个“螃蟹”吃掉，但无疑是吃得最有滋味的人士。

其实抱趣堂的艺术品抵押贷款与各大银行的资产抵押贷款没有本质的区别，只是抵押品不同罢了。但它为艺术收藏品拥有人和一些艺术机构开辟了一条新的融资渠道。比如某一画廊，拥有某一幅名画，价值上千万元，但又不想出售，“捂着”等待升值，可手头又缺周转资金。这时，就可将这幅画抵押贷款，既能解决资金周转问题，又给名画找了一个安全的保管地方，省去了多少天灾人祸的麻烦，何乐而不为呢。对此，目前在香港和内地拥有九家画廊、公司规模已有上市条件的香港云峰画廊的董事长郭浩满先生在研讨会上一语中的，艺术收藏品抵押贷款“有，总比没有好”。墙美术馆隶属北京世纪墙文化艺术有限公司，是一家经营艺术品的专业机构。去年7月份，以“艺术银行”的模式在京城亮相。艺术品租赁是墙美术馆的主要服务项目，只要支付一定的押金，就可以将心仪的艺术品租赁到手，用作展览、展示或在居室悬挂。租赁艺术品除了收取押金外，还收取租金，租金以日计算，按双方认可价的3%?6%来收取。以一幅20万元的名画为例，每日租金约在6000元至12000元。

同时，墙美术馆的作品可以出售，出售的作品既保真又做出保值增值的承诺，但是保值增值的作品只限于他们主推的王劲松、苏新平等6位艺术家的作品。例如，购买者花10万元买墙美术馆推荐的一幅作品，协议中可签明一年内升值为10.9万元（高出原价的9%）。如果到时达不到10.9万元，“艺术银行”会为购买者补足这个差价。如果出售的作品经权威鉴定机构鉴定或画家本人认定为仿品，“艺术银行”将按售出价格的双倍进行赔付。

国内多数艺术品经营机构对墙美术馆的“艺术银行”不感兴趣，收藏爱好者也认为艺术品的租金太高，如此不菲的租金让普通艺术品爱好者望而却步，与其租赁还不如将艺术品直接买下来。至于购买的艺术品增值的承诺，是否会升值？升值多少？到底由谁说了算？是拍卖公司还是银行？“艺术银行”的专家把关有多严？价格的评估依据是什么？诸多问题都是未知数。因此，一些业内人士认为艺术品的租赁和保值增值，只不过是为了吸引人们的眼球，招揽生意而已。从去年至今，墙美术馆进行艺术品租赁尝试，至于能否解决上述存在的问题，尚待时间的考量。就在各地金融机构纷纷瞄准“艺术银行”这只“螃蟹”的时候，2008年5月，第四届深圳文博会分会场之一的“深圳22艺术区”推出了“中国艺术生态银行”。“深圳22艺术区”将建设九大中心，即：艺术品交易中心、中国艺术生态银行、原创音乐一号航母、格丰艺术创库、文化酒吧品牌街、国际艺术青年公寓、艺术培训中心、中国作家基地及中国影像中心。为了确保被专家称之为“将是南方的艺术航母”的“深圳22艺术区”乘风破浪，驶向世界各地，“22艺术区”建立之初就开始着手打造“中国艺术生态银行”。“中国艺术生态银行”是“深圳22艺术区”营运的核心平台，也是根据中国艺术品市场现状研发的中国首个艺术品生态链式交易管理平台。该项目由格丰艺术机构耗时3年开发，将提供艺术品信托、保险、物流、抵押、交易、授权等一系列服务，几乎囊括了“艺术银行”这只大“螃蟹”的全部功能，计划成为国内最大的“艺术银行”，并将与金融银行互动，从而推动中国艺术品市场的健康发展。其服务管理功能将推动中国艺术品市场规范运营，并发挥其国际辐射力。据了解在文博会期间，“中国艺术生态银行”投资合作意向总额20亿元，这笔资金注入艺术品市场，必将对艺术品市场产生很大的影响。“中国艺术生态银行”的目标是“吃掉”“艺术银行”这只大“螃蟹”，能否如愿以偿，相信时间会做出最终的判断。

艺术的金融化是新世纪以来十分显见的趋势，艺术品早已走出艺术的“金字塔”，融入到市场经济中，而有关艺术投资和理财的方式也在不断地花样翻新，长期隔岸观火的金融业或投资机构已开始将大量资金融入到艺术品市场。“艺术银行”这只“螃蟹”，吸引了越来越多金融机构和投资机构的眼球，先行者已取得了不少成功经验。谁将是吃好这只“螃蟹”的第一人，我们将拭目以待。毋庸置疑的是，“艺术银行”为艺术市场、艺术工作者、收藏爱好者撑起一片蓝天，艺术品市场定会呈现出更加繁荣的景象。 2009年12月21日，中国银行私人银行部（武汉）中国当代艺术画展闭幕，由私人银行牵头办艺术展，这在武汉尚属首次。与普通客户简单提供产品不同，银行更注重为高端客户提供各类增值服务，艺术品投资是其中的一个重要门类。中行私人银行部（武汉）宣称，将打造江城首家艺术银行。

该画展展出了冷军、石冲等全国12位艺术名家的34件艺术藏品，到场的6位艺术家在场陪同客户观摩，客户看中作品了可以与艺术家现场签约。策展人、中国美院人文学院副院长余丁透露，展出的油画、水墨画和雕塑等，大部分价格都在几十万元以上，有的高达百万元。

与此同时，在北京、上海、广州等地，私人银行已纷纷联手艺术界，为其客户提供艺术投资渠道

二、银行小微贷思路

近年来，江苏常熟农村商业银行始终坚持服务“三农”的市场定位和“扩大户数，做小客户”的小微金融经营策略，锻造小额贷款核心技术，在支持民营小微企业发展的同时，实现自身的高质量发展，形成了可持续、可复制、独具特色的昌农商小额贷款模式。

常熟是“苏南模式”乡镇企业的典型代表。进入2000年后，从乡镇企业延伸出来的小微企业和个体户蓬勃发展，高度的城市化水平催生了大量小而散的金融需求。2001年改制的常熟农商行，始终坚持支农的初心使命和“扩大户数，做小客户”的经营策略，锻造了小额贷款的核心技术，形成了独具特色的“常农商小额贷款模式”。

常熟农商行改制成立之初，由于急于打响品牌，向当时常熟有影响力的民营、外资客户大规模放贷，接连遭遇风险。在交了一大笔学费后，2008年，该行确立了“扩大户数，做小客户”的小微金融业务策略。通过率先引进并迭代创新德国IPC微贷技术，探索形成了“求教、提问”四步工作法，从六个维度构建和完善了小微金融工作机制，逐步成为知晓企业意图、坚守企业内心、观察企业情况的小微金融专家。13年来，该行及其发起的村镇银行累计发放小微贷款3800多亿元，服务小微客户70万户。

一是引入小额贷款技术，实现有贷就敢贷。2008年，该行从德国引进IPC微贷技术，以“真人真事真交易”为底层逻辑，使微贷业务发展具有“乡土气息”，分析借款人15项非财务信息的不对称偏差，建模分析借款人现金流，解决小微客户经理不愿贷、不敢贷的问题。

二是建设小额贷款工厂，实现流水线作业。2013年，该行结合区域和市场情况，重新开发了IPC技术，形成了“小额贷款工厂”模式，将信贷流程细分为前台营销调查、中台审批、后台管理运营的流水线，实现了小额贷款业务的批量化生产，突破了客户经理单人放款的瓶颈，将每个人的月放款效率和每个负责人的金额提高了近3倍。

三是推进数字化转型，强化精细化管理。2020年，该行将小额贷款业务由线下纸质、PC端向线上移动端转变，运用大数据、人工智能等技术加强流程和风险控制。

(2)听、听、问、切四步贷款审核。

是“看”才知道里面。看业务，了解客户所在行业是否符合当前经济发展方向和区域发展特点。看生产，从营业执照、经营账簿、租赁合同、人员作风等维度保证“三真实”，即经营权属真实、经营场所真实、人员真实。看生活，走进千家万户，了解客户的真实需求，精准对接产品和服务。

二是“闻”声而知意。重点通过上下游客户、邻居、村委会、社区等渠道了解“三有”情况。没有不良嗜好，了解客户的行为习惯和态度。有没有拖欠资金，了解客户的业务诚信，有没有拖欠。无违法记录，了解客户的社会关系和行为。

第三，“问题”的数量是已知的。询问家庭背景，

(1)建立支持农业和支持小企业的顶层机制。为确保小微金融的战略核心地位，该行历任领导始终坚定支持小微金融的决心，尤其是在前三年的盈亏平衡时期。他们顶住压力，在挑战面前站稳脚跟，十三年来服务小微金融从“引领”到“引智”，不断完善与小微金融相适应的公司治理体系。一是在治理机制方面，选择与市场定位相关性强的董事、监事充实董事会和监事会，不断完善董事、监事履职评价体系并加强执行力度，充分发挥董事、监事对管理层的履职评价，让专家真正参与到银行的顶层设计中来。二是在经营方向上，实行“扩大客户数量，做小客户”的经营策略。该行董事会明确，新增单户贷款要控制在净资本的2%以下。管理层根据董事会授权提出原则上控制新增单户贷款在5000万元以下，实际操作中重点服务200万元以下的小额贷款客户。再次，在组织架构上，该行于2009年率先成立小额信贷中心，2013年更名为小额信贷总部，实行事业部制管理。管理体系由原来的“职能型总部事业部项目中心”逐步演变为“四线三级”网络管理架构，即业务线、人力资源线、运营线、风控线“四线并行”，总部、大区、事业部“三级延伸”。将小微客户授信改为总部集中审批，简化审批流程节点。

(2)构建敢于放贷、愿意放贷的激励机制。为避免“嘴上说得好听，实际做不到”导致基层执行出现偏差，该行注重运用管理手段加强引导，使小额信贷的发展导向成为民心所向。带动一线贷款。建立独立的小额贷款总部薪酬和绩效考核体系，加强顶层传导，将小微投资纳入年度经营目标体系，与机构和个人年度考核挂钩，切实发挥考核“指挥棒”作用；实行价格指导，直接降低小微贷款资金占用成本，将小微贷款客户单价提高到其他客户的3至5倍；倡导户数为王，客户经理业绩与贷款户数、余额、风险同时挂钩，鼓励小额分散活动。鼓励免检一线敢于放贷。严防道德风险，理性对待市场风险。设置“十不准贷员”等高压线，飞行审核与驻点审核相结合，严格控制员工行为。建立尽职免责制度，对履行尽职义务且不良率在考核标准以内的客户经理，予以完全免责；履行尽职调查义务但不良率超过考核标准的客户经理，只要不良率不超过2%，就不会降级降级降绩效。过去五年，该行共认定小微不良贷款4226笔，其中尽职调查和基本尽职调查占比86%。

的人才体系。小微金融是典型的劳动密集型业务，人海战术必不可少，需要一支文化认同、技能过关、素质过硬的专业队伍。小微探索之初，该行通过老员工转型和招聘他行客户经理充实团队，但在实践中难以突破传统信贷思维，无法适应“做小做散”的微贷转型。为了培养符合小微信贷规律的专业团队，该行在人员招聘和培训方面坚持一把尺子、一套流程、一个标准的“三个一”机制。“一把尺子”招聘，选人用人首先强调文化认同，不追求高学历，不局限专业，更看重个人品质与学习能力，大胆起用新人，广招白纸化、年轻化新员工。目前该行小微团队以本科及以上学历的应届大学生和有1—2年工作经验的年轻人为主，团队平均年龄仅26周岁。“一套流程”培训，该行成立小微金融学院，专门培养小微人才，通过理论培训提高新员工对小贷业务的认知能力和操作能力，通过传帮带的“师带徒”“大轮训”模式，迅速提高人员实战能力。目前有近400名讲师、近100门特色课程，小微员工100%自主培养。“一个标准”提升，小微人员完成培训后，由管理人员进行优化辅导、孵化成长，通过业务能力考试对信贷员进行综合评估，及时发现问题和不足，进行有针对性的专项优化辅导，促进信贷员快速成长。小微团队从最初“3 7”的10人创业团队发展到如今2000多人的专业队伍，专司小微金融服务。

（四）构建量身定制的产品体系。面对小微贷款风险高、效率低、不经济“三大难点”，该行实施差异化的定价策略，以利率能够覆盖风险为前提，以目标客户能够接受为原则，综合参考市场平均利率、目标客户的平均利润率、业务综合成本和期望收益等指标，针对不同行业、不同业务品种建立相应的利率定价机制。比如，按照行业分类定价，综合考虑行业利润率，资金周转情况及国家对商贸、生产、种养殖等行业实行的利率政策。按照客户等级分类定价，根据客户的存贷款贡献、信用状况及合作年限等指标综合评定客户等级，给予不同幅度利率优惠。按照专业市场分类定价，对于具有显著行业特点，便于统一营销和批量放款的专业市场，单独设计专业的贷款产品与利率定价。为有效破解小微客户融资难、融资贵的问题，该行按照标准化、流程化、持续优化的“三化思路”，不断完善小微产品服务体系。该行把小微企业主、个体工商户、家庭小作坊主、农村种养殖户等大行不愿做、小行做不好的客户作为发力点，打造线上线下全渠道、经营消费多领域的特色化、定制化小微产品体系，着力拓宽客户融资渠道。如针对乡村振兴推出“圆梦贷”，以家庭为授信单位，纯信用无抵押，一次授信循环使用。同时，该行因地制宜，根据地方经济特点和产业特色推出定制化产品，如东海地区的“水晶贷”、云南地区的“烟草贷”、“饲料贷”等。

常熟农商行与螃蟹养殖业客户交谈

（六）构建智能化管理服务体系。一是前台实现业务多渠道受理、资料集中采集。拓展手机银行、微信小程序等7类微贷业务办理窗口，与后端业务管理系统对接，实现申请便利、还款自由、全程自助的微贷“线上化”模式。自主开发移动贷款平台，搭载生物识别、ORC识别及移动开卡等功能，实现信息资料电子化传输和在线审批。运用地图围栏技术校验审核调查资料的GPS定位和时间坐标，确保资料的全面性和真实性。二是中台推动“桌面审”向“掌上审”升级。研究农林牧渔、零售批发、制造业等230个行业，形成206篇行业总结报告，据此开发“经营性信用保证型审批模型”和“经营性抵质押型审批模型”，精准分析经营类客户风险特征。实现综合授信审批、贷款审批等23个信贷业务全流程、全时段线上审批，有效破除审批时间、地点的限制，贷款审批时间缩短至1—2天，最快可实现当天放款。通过移动作业将业务流程线上化，减少客户经理机械重复量，新增客户贷款周期为80分钟、转贷客户仅需15—20分钟。三是后台实现风险控制数据化。上线大数据风控系统，接入工商、税务、司法、公安等数据，采取“线下线上”双重风控手段防范信用风险，累计提供风险决策判断超300万次，识别高风险业务80余万笔。投产“蚁燕”知识图谱系统，支持关联关系查询、担保圈分析、全量担保圈挖掘等，近一年运用近2万次，发现疑似违规联保圈652次。上线智能语音外呼系统，通过拟人化机器问答实现自动催收贷款，单日外呼峰值为7千通电话，回款率和回款金额比传统人工提升15%、20%。

（一）构建了一套信用体系。抗风险能力弱、信息透明度低、缺乏历史信用数据是小微客户“贷款难、难贷款”的核心梗阻。常熟农商行以标准化的信贷流程批量解决首贷难题，以每一笔信贷记录破除融资壁垒。通过打造个人“信用护照”，为客户解决信用融资，为社会创造信用价值。十三年来，该行累计为超过20万个“信用白户”提供首贷服务、留下首笔信用记录，构建了具有自身特色的小微信用体系。

（二）带动了一批创业就业。深耕小微十三年来，常熟农商行整合金融资源，畅通线上线下渠道，充分支持劳动密集型产业，带动更多家庭致富增收。目前，该行及其发起设立的村镇银行直接服务小微企业主、家庭小作坊主、个体工商户和农村种养殖户近70万户，其中经营性客户达33万户，间接带动近300万人就业。

常熟农商行客户经理为蔬菜瓜果种植业客户

（三）编织了一张普惠网络。按照“集约化开设分支机构、批量化组建村镇银行”的发展思路，快速移植复制“常农商微贷模式”，目前该行设立的168家分支机构已覆盖江苏省内10个地市，组建的31家村镇银行服务鄂、豫、苏、滇、琼5省广大农村地区，形成覆盖110多个区县和900多个镇的普惠金融服务网络，将该行微贷核心技术与当地经济发展特点相结合，着力破解融资难、融资贵等问题，专营小微经营性贷款领域，激活当地小微实体经济活力。

该行的实践证明，深耕“三农两小”普惠领域不仅规模能做大，而且可持续发展水平较高，可以实现成本、风险、效益与社会价值的科学平衡，是地方中小法人机构实现高质量发展的有效途径。

（一）实现了商业可持续。截至9月末，常熟农商行小微贷款余额523亿元（含ABS余额24亿元），实现了小微贷款“十年翻50倍”的快速增长，全行74%的贷款为1000万元以下，100万元以下微贷占比41%、户数占比93.8%；不良率为0.76%；盈利连续五年保持两位数快速增长。

（二）达到了做法可复制。在深耕常熟本土市场的同时，该行依托布局省内的分支机构和辐射全国的村镇银行，小微金融已推广到59家非常熟地区分支机构、31家兴福村镇银行，这些异地机构复制微贷技术、专营镇村市场，取得了良好的成效。目前，非常熟地区贷款已占到全行的67%，营业利润占比超60%，不良率仅0.91%。如恩施兴福村镇银行运用微贷技术后，小微贷款从不到3亿元增至25亿元，先后被评为湖北省“支持乡村振兴先进单位”、全国村镇银行综合服务能力“百强单位”等。

（三）价值具有高认可度。2016年，该行在上海证券交易所上市，“微贷模式”得到资本市场认可，树立起中小银行小微金融专营银行、小微服务标杆银行的良好形象。截至9月末，全行总资产2415亿元、总存款1813亿元、总贷款1623亿元，分别是2008年小贷中心成立前的8.0、7.5和11.3倍。该行股票的PB（市净率）、PE（市盈率）估值保持在上市农商银行前列。机构投资者持股数从上市初的0.5亿股提升至目前的9.23亿股，其中公募基金持股比例8.66%，社保基金（含基本养老保险基金）持股比例8.10%，沪股通持股比例7.24%，均居上市农商银行首位。明晟指数、标普道琼斯、富时罗素三大国际指数均将该行纳入样本股。

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