大家好，今天来为大家解答银行跨行交易平台和核心这个问题的一些问题点，包括核心银行系统 之二十一 支付也一样很多人还不知道，因此呢，今天就来为大家分析分析，现在让我们一起来看看吧！如果解决了您的问题，还望您关注下本站哦，谢谢~

本文目录

1. 核心银行系统 之二十一 支付
2. 第三方支付平台靠什么盈利和传统银行区别在哪里
3. 对话|手机银行APP主平台运营模式探讨

一、核心银行系统 之二十一 支付

1992年中国人民银行引入世界银行的技术援助，着手中国现代支付系统一期工程的研究和建设。2000年 10月，又启动支付系统二期工程，采取“借鉴吸收，自主开发，先大后小，边建边用”的方针，力争 2003年内完成现代化支付系统建没。经过人民银行科技和业务人员一年多的自主开发，现代化支付系统中的大额实时支付系统于 2002年 6月在北京和武汉模拟试运行成功，于 2002年 10月正式试运行，效果良好。该系统的建成，不仅为商业银行和企事业单位及金融市场提供了快速、高效、安全的支付清算服务，有效防范了支付风险的发生，同时，它又为中央银行更加灵活、有效的实施货币政策提供了重要的手段。

2013年10月6日，第二代支付系统在全国正式投产运行。第二代支付系统是中国人民银行立足第一代支付系统的成功经验，引入先进的支付清算管理理念和技术，建设的全国统一的中央银行支付清算服务平台。第二代支付系统适应新兴电子支付发展、面向参与者管理需要、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便，其核心是清算账户管理系统，业务应用系统包括大额支付系统、小额支付系统和网上支付跨行清算系统，辅助支持系统包括公共控制管理系统和支付管理信息系统。

NPC：负责支付系统的运行和管理，接收、转发各城市处理中心的支付指令，并对集中开设的清算账户进行资金清算和处理，是整个系统的核心；

CCPC：主要负责支付指令的转发，接收并向 NPC发送支付指令的 CCPC称为发报中心（OPC），接收 NPC发来的支付指令并向接收行转发的 CCPC称为收报中心（RPC）。此外，还负责对本 CCPC范围内的小额业务进行清分轧差；

系统参与者：负责向支付系统发起支付指令、进行资金清算的银行和具有经营支付结算业务资格的城市信用合作社、农村信用合作社以及经中国人民银行批准可以通过支付系统办理特定业务的机构。相对应地，与支付系统对接的相关业务系统包括：中央银行会计集中核算系统、中央银行国库业务处理系统、商业银行行内汇兑系统、商业银行分支行的综合业务系统、外汇交易系统、中央债券综合业务系统、城市商业银行汇票处理系统、农村信用联社系统等。

HVPS：主要处理同城和异地的，金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的小额支付业务。支付指令实行逐笔实时发送尧全额清算资金遥支持银行间跨行大额贷记资金汇划袁为债券交易市场尧银行间外汇交易市场尧银行间同业拆借市场尧证券交易所市场以及其他金融市场提供资金清算服务。

BEPS：主要处理借记支付业务和规定金额以下的小额贷记支付业务。支付指令实行定时批量或即时发送，净额清算资金； BEPS能够支持各种支付工具的应用袁为社会提供低成本尧大业务量的支付清算服务袁满足社会公众多样化的支付需求袁是银行机构和非金融支付服务组织进行跨行清算和业务创新的公共平台。

IBPS：支持规定金额起点以下的网上支付尧移动支付等新兴电子支付业务的跨行渊同行冤处理遥业务逐笔发送尧实时轧差尧定时清算袁采用实时应答机制袁客户进行支付操作时袁可实时获知业务最终处理结果遥网上支付跨行清算系统支持符合条件的非金融支付服务组织接入袁为其业务发展和创新提供公共清算平台。

CIS综合运用影像尧支付密码等技术袁将纸质支票转化为影像和电子信息袁实现纸质支票截留，将票据影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，付款回执通过小额支付系统处理，由小额支付系统统一纳入轧差并提交清算。实现了传统支付工具处理的电子化、信息化，促进支票等非现金支付工具的推广应用。随着信息技术不断发展以及小额支付系统业务处理能力的提高，待支票影像交换系统达到生命周期后，适时决策将票据影像业务统一纳入小额支付系统处理，支票影像交换系统停止运行。

SAPS：是支付系统的支持系统，集中存储清算账户，处理大额支付系统尧小额支付系统和网上支付跨行清算系统提交的全额或净额清算业务袁并支持中央银行会计核算数据集中系统渊ACS冤提交的单边业务的资金清算。

PMIS：是支付系统重要的辅助支持系统袁是一个多功能模块尧统一平台的管理信息系统袁主要功能包括行名行号管理尧支付业务统计分析尧业务监控尧业务计费和数据存储等遥通过建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库及公共信息平台袁实现支付业务数据共享袁并充分运用数据仓库尧数据分析和报表工具袁对系统中蕴藏的大量支付清算交易信息进行深度挖掘和加工袁为货币政策尧反洗钱尧金融稳定等提供可靠的信息支持。

公共控制系统旨在对大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统以及清算账户管理系统等提供统一服务，提高系统整体业务处理效率。

根据中国银行业的组织体系，为提高系统运行效率，减少系统风险，适应商业银行业务逐步集中的需要，保障支付业务和资金清算快速、安全的处理，支付系统在物理结构上设立了两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和在全国地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC），国家处理中心分别与各城市处理中心连接。其网络拓扑结构如图所示：

NPC和 CCPC要提供标准的接口规范，支持各相关业务系统的接入。同时，大额支付系统也提供与经批准设立的清算组织连接功能，为其提供资金清算和信息转发服务。

各政策性银行、股份制商业银行和城乡信用社（以下称商业银行）的直接参与者通过支付系统前置机（MBFE）和支付系统城市处理中心（CCPC）连接。根据商业银行行内系统和 MBFE的连接形式，分直联和间联两种。商业银行行内系统与 MBFE直接连接，由行内系统发起和接收支付业务的，为直联方式；否则为间联方式。

清算组织业务系统通过前置机（MBFE）与 CCPC连接，发送代收和代付等业务，并要有必要的风险管理措施。

大额支付系统支持同城清算系统接入 CCPC，处理同城清算系统提交的轧差净额清算业务。未来要通过大额支付系统的先进性逐步取代并最终自然淘汰同城清算系统。

大额支付系统是以城市行为单位与人民银行支付系统相联，即每个城市行的综合业务系统与人民银行当地支付系统处理中心通过支付系统前置机相联，从而实现了各分支行（含异地支行，下同）与人民银行“点对网”方式。大额支付要求每一笔交易在 5万元以上。

（二）大额支付系统的参与者分为直接参与者、间接参与者。

1．直接参与者指银行总行会计部、各分支行分行会计部。直接参与者与当地人民银行城市处理中心直接联结并在当地人民银行开立资金清算账户，负责清算本行及辖属营业机构的大额支付业务。直接参与者在大额支付系统范围内，办理银行间同业拆借、即时转账业务、质押融资、质押融资扣款、及与总行之间的内部资金划拨业务，但不能办理对外业务。

2．间接参与者指银行各分支行辖属营业机构。间接参与者使用行内系统通过直接参与者向人民银行提交清算业务，并由直接参与者负责清算大额支付业务。间接参与者在大额支付系统业务范围内可办理汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、退汇业务及人民银行规定的其他业务。

3．总行会计部、各分支行会计处在当地人民银行开立的清算账户，是经中国人民银行批准的直接参与者开立的用于资金清算的存款账户。该账户物理上存放在国家处理中心，逻辑上由人民银行当地分支行负责管理。

（三）大额支付系统的信息处理流程

1．大额支付系统处理的支付业务信息从发起行发起，经发起清算行、发报中心、收报中心、接收清算行，至接收行止。

2．发起行是向发起清算行提交支付业务的营业机构即间接参与者。

3．发起清算行是向人民银行支付系统提交支付信息并开设清算账户的分行会计部即直接参与者。

4．发报中心是向国家处理中心转发发起清算行支付信息的人民银行城市处理中心。

5．国家处理中心是接收、转发支付信息，并进行资金清算处理的机构。

6．收报中心是向接收清算行转发国家处理中心支付信息的人民银行城市处理中心。

7．接收清算行是向接收行转发支付信息并开设清算账户的分行会计部即直接参与者。

8．支付信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。支付信息由纸凭证转换为电子信息，电子信息产生支付效力，纸凭证失去支付效力；电子信息转换为纸凭证，纸凭证产生支付效力，电子信息失

发起行（发起清算行）应及时向大额支付系统发送支付业务信息。国家处理中心收到支付业务信息后，对清算账户头寸足以支付的，立即进行资金清算，并将支付业务信息发送接收清算行（接收行）；不足支付的，按以下队列等待清算；

直接参与者根据需要可以对一下第 2、5、6项队列中的支付业务先后顺序进行调整。各队列中的支付业务按顺序清算，前一笔业务未清算的，后一笔业务不得清算。

2．特急大额支付（救灾、战备款）。

3．日间透支利息和支付业务收费。

4．同城票据交换轧差净额清算。

1．大额支付系统处理的业务种类

2．大额支付系统业务处理的优先级次。发起行发起支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先级次。优先级次按下列标准确定：

支付清算系统是分布在支行的，当支行或营业网点发起支付清算业务时，会由该交易发送终端所属的支付清算系统调用核心提供的服务，完成一次支付业务。

这些模块是通过对 4位交易码进行逻辑上的划分。

大额支付交易可以分为两种，一种是由 Teller发起的交易，另一种是支付网关的来帐交易。

1．Teller的大额支付交易报文通过 CBSD发往核心。PS0850将报文解包后，根据交易码，将交易数据包发往大额支付处理调度程序 PS1416，PS1416根据交易码，进一步将交易分发给具体交易的处理程序进行处理，如，汇兑往帐交易，交易码为 4258，则该交易就交由 SR4258交易处理程序处理。

2．交易处理程序根据具体交易的业务逻辑和会计分录，调用原系统中的原子服务交易。简单的说，大额支付的交易是对核心提供原子交易的重新组合形成的新的交易。交易处理程序通过模仿 Teller终端交易的方式，调用原子服务。

3．核心系统中的原子服务通过被调用完成账务处理后，将处理结果返回到具体交易处理程序。具体交易处理程序在原子服务处理完后，确定是否需要发往支付网关的数据。发往支付网关的往报由往报网关接口程序 NAPOUT处理，NAPOUT会按照支付交易渠道，组织往报报文发往支付网关。往报的处理回执经来报网关接口处理程序 NAPIN发回具体交易处理程序。

4．具体交易处理程序根据往报回执进行相应处理，再将该交易的处理结果，返回给柜员。处理结果经过 PS0860，返回到 TELLER系统。

1．支付网关的来报交易，由 NAPIN进行合规检查，如果来报合规，则发送到 PS1416，由 PS1416执行 Teller发起的交易步骤 2和步骤 3，自动入账，如果不合规则复制到来报错报流水中。

2．PS1416根据应用模块的处理结果和错报检查结果，将结果信息发往 NAPOUT，由 NAPOUT组织回执信息发往支付网关。

3．错报信息则由柜员进行人工处理。

支付结算业务序号是用来唯一标识一笔交易，是柜员在柜员终端上用来查询一笔交易的关键字，既一个支付结算业务序号唯一对应一笔银行支付交易。由于柜员的业务操作习惯，支付结算业务序号应有一定的规则，使柜员一看到支付结算业务序号就能了解该笔业务的发生时间、支付的渠道类型、是来账还是往账。设计的支付结算业务序号

大额支付的金融交易主要可以分为两类：一类是由本行发起的交易，向它行发送报文，称为往账；另一类是由他行发起的交易，向本行发送交易报文，称为来账。这两种类型的交易分别来自 Teller和支付网关，由于 CBSD将来自 Teller和支付网关的数据进行了统一处理，核心不再区分报文是来自 Teller还是来自支付网关，统一由接收 Teller来报的程序来接收上送的数据。

大额支付系统完成交易请求后，无论交易成功与否都应该向 Teller返回处理结果。

大额支付的金融交易是通过组合核心原子服务得到的。大额支付系统对核心服务的调用是通过 PS0850。大额支付系统被视为一个虚拟的“Teller”，向核心发起所要调用的原子服务的交易。该模块包括了向核心发送交易请求和接收核心原子服务处理结果两个程序。

由于与人行的通信有着严格的报文格式的规定，而且各个渠道的报文标准又不相同，用另一个网关接口程序将大额支付的报文转换成人行的标准报文。在成功完成核心服务的调用后，说明在本行的记账已经成功。此时需要通过支付网关向人行清算中心发送业务报文，完成行与行之间的清算。同样的与支付网关的通信包括发送和接收两个子例程。

2．接收网关接口报文的通信程序

支付网关向人行清算中心发送业务报文后，人行清算中心再处理完行与行之间的清算后，会通过支付网关向核心返回处理结果。

金融交易的冲正是金融交易很重要的安全措施。在大额支付系统中的金融交易是通过组合核心系统提供的金融交易服务来完成的。如果一笔大额交易需要调用 2次核心系统提供的金融交易服务，当第一次调用成功，而第二次调用失败时，需要将第一次调用成功的金融交易进行冲正。简单的说，冲正就是把一次错误的记账交易恢复。如某金融交易是从甲账户里转了 n元钱到乙账户，那么冲正就是在需要时，将 n元钱从乙账户退回给甲账户。因为大额支付交易通常会调用多次核心系统原子服务，每次调用核心系统的原子服务都要将详细信息记录下来以便用于冲正。

在大额支付系统向支付网关发送报文时。网关接口程序负责将核心的固定格式报文转换成各个支付渠道的特定格式报文。网关接口有 2个：NAPOUT，用于向支付网关发送报文；NAPIN，用于接收人行清算中心处理结果。下面分别介绍这两个接口的实现。

NAPOUT是支付系统往报组包、发送主程序。当 PS1416处理完金融交易，需要向支付网关发送往报报文时，用 SNDNAP程序将往报报文通过 NAPOUT发给支付网关。

NAPOUT接收到数据后，根据渠道号、交易码从“交易和报文类别对照表”找到对应的报文编号按照“支付网关报文格式”进行组包条件检查。检查未通过，返回失败信息码和拒绝码到 PS1416；检查通过后按照“支付网关报文格式”进行组包，组包后数据写入往报流水。

“交易和报文类别对照表”的使用是因为同一个支付清算业务可能可以通过多个渠道进行银行间的清算，如汇兑往账交易，可以通过人行的大、小额，国际间的清算通过 SWIFT。各个渠道用到报文格式都有着该组织的报文标准，而且各不相同，所以在通过支付网管向清算中心发送报文时，需通过该表来区分使用的报文格式。

1．根据交易格式文件拆解从 PS1416传过来的数据；

2．根据“交易和报文类别对照表”判断该交易的渠道和报文编号；

3．根据报文格式检查数据是否合法和完整；

4．根据交易码和渠道号，查找“交易和报文类别对照表”，依据特定报文要求重组报文；

5．写往报流水，将报文发送给支付网关；

NAPIN程序随支付系统启动而自动启动，自动以轮询的形式在后台监听来报流水文件，当发现有新的待处理的来报报文时，按照来报的格式进行拆包处理。然后按业务内容和与 CBSD交易相同的格式组成需要处理的交易，发送到相应的处理程序数据队列中。NAPIN主程序主要功能是将支付网关的来报，通过查询交易和报文类别对照表，通过渠道号和报文编号获得核心中的相应的交易码，由此得到相应的格式报文。将网关来的交易报文通过该核心固定报文重新组包，上送核心进行处理。

对于错误的报文应该记录在一个物理文件中，由柜员调用专门的错误处理交易进行处理。错报流水记录表，用于记录出错的报文。

大额支付处理主程序（程序名为 PS1416）是一个报文调度程序。在支付系统启动后，就一直监听，当有数据报文时，进行拆包，此时的报文结构是经由 PS0580发送过来的标准格式 PSB00401。PS1416拆解报文后，根据交易码将其分发给相应的交易处理程序处理。

汇兑往账交易是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。单位和个人的各种款项的结算，均可使用该交易结算。汇兑往账的交易码是 4258，对应的交易处理程序是 SR4258。

SR4258交易设计为以下几个步骤：

1．进行数据有效性检查，如金额和帐号的检查；

2．将业务要素记录汇款电子登记簿，用于跟踪汇款状态，处报表工作；

3．根据现转标志判断汇款的资金来源是现金还是从客户帐转账，从而调用相应的原子服务。如果是现金，原子服务交易码是 51GC；如果是客户帐转账，原子服务交易码是 51SC；

4．根据原子服务返回结果判断记账是否成功，记账成功则继续以下步骤，不成功时需修改汇款电子登记簿，记录该笔记录失败；

5．继续判断收费方式，是现金还是从汇款人帐户扣款。如果是现金，原子服务交易码是 51GG；如果是汇款人帐户扣款，原子服务交易码是 51SG；

6．根据原子服务返回结果判断收费是否成功，如果成功则继续以下步骤，不成功时，需要调用冲正交易，将步骤 3的交易进行冲正，同时修改汇款电子登记簿，记录该笔记录失败；

7．如果步骤 5成功后，需向人行清算中心发送清算报文，完成行与行之间的资金清算。

8．人行清算中心，会发送会处理结果报文，核心仍需判断清算中心的处理是否成功，当清算中心处理成功后，修改电子登记簿状态，返回 Teller交易成功信息；如果失败也需修改电子登记簿状态，返回 Teller交易失败信息。再由柜员进行相关处理。

大额支付系统主要完成银行间的资金清算，它支持种类繁多的银行业务。这些银行业务主要包括汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借等。一个大额支付交易的数据流向是：从发起方通过人行前置发往人行清算中心；人行清算中心进行清算并把清算结果通过接收方的人行前置发送给接收方；接收方进行核心记账后，将处理结果返回给人行清算中心；人行清算中心将成功的处理结果返回给发起方。银行业务中的汇兑往账交易就是一个典型的大额支付交易，以汇兑往账为例。

对大额支付汇兑往帐的交易设计步骤解释如下：

1． Teller发起一笔汇兑往账交易，经由 CBSD将报文发送到数据队列（PS0850Q）。

2．PS0850在一直监听 PS0850Q，当 PS0850Q中有数据时，调用系统程序“QRCVDTAQ”获得交易数据包，拆解报文头后，如果是属于大额交易，将报文通过系统程序“QSNDDTAQ”，将报文分发到大额支付系统的数据队列（PS1416Q）。

3．大额支付调度程序（PS1416）一直监听 PS1416Q，当 PS1416Q中有数据时，调用系统程序“QRCVDTAQ”获得交易数据包，拆借报文头后，分析交易码，如果交易码为 4258即汇兑往账交易，PS1416调用 SR4258汇兑往账处理例程。

4．SR4258首先会对拆包，进行数据有效性检查，包括行名、行号、交易金额等业务要素。生成结算业务序号，用于跟踪该笔交易。检查通过后会在“大额支付电子登记簿中”生成一笔新的记录。

5.然后根据会计分录，重新组报文，新的报文格式为原子服务标准格式。

6．然后根据会计分录，重新组报文，调用原子服务进行账务处理。

7．原子服务进行账务处理后，将处理结果组包发送到 PS0860Q。

8．PS0860在监听到 PS0860Q中有数据时，调用系统程序“QRCVDTAQ”获得交易数据包，拆解报文头后，将报文通过系统程序“QSNDDTAQ”，将报文给SR4258处理程序。

9．处理程序在收到 ICBS原子服务处理结果后，根据结果修改“大额支付电子登记簿”状态。

10．将人民银行规定的大额支付实时系统报文要求的业务要素发送给 SNDNAP接口。

11．SNDNAP将报文发送给支付网关，由支付网关将业务要素重新组，组成人民银行规定的标准报文，如国内汇兑往账交易，就组成 CMT100报文给人民银行清算中心。

12．支付网关会实时的接收到人民清算中心的处理结果，将结果发送到RCVNAP支付网关报文接收接口。

13．RCVNAP并将结果返回给 SR4258交易处理程序。

14．SR4258根据处理结果修改“大额支付电子登记簿”状态。

15．SR4258通过 SNDTELLER()将交易处理结果发到 PS0860Q中。

16．最后，PS0860将整个交易的处理结果返回给 Teller。

一笔实时业务处理时间是由多个节点处理时间和网络通讯传输时间构成的，因此一笔交易的系统响应时间难以确定，但可以通过在相关节点设定超时时间予以限制。

1．交易处理时间：T= T1+ T2+ T3+ T4+ T5+ T6+ T7+T8+ T9

2．各节点超时时间值设置要考虑整个网络状况、入网成员业务系统处理效率等

3．超时时间值自受理网点起到接收到收方成员系统止是递减的，例如：

发起方成员系统超时时间值：55秒

接收方成员系统超时时间值：45秒

发起方成员系统、清算中心系统、接收方成员系统都以自身系统时间来计算计时开始和计时结束。

清算中心系统的超时检查时间控制段为：从清算中心系统向接收方成员系统发送报文开始，到清算中心系统收到接收方成员系统的应答报文为止。清算中心系统的超时时间为 30秒。

发起方成员系统的超时检查时间控制段为：从发起方成员系统向清算中心系统发送报文开始，到发起方成员系统收到清算中心系统的应答报文为止。发起方成员系统的超时时间为〉=40秒。

接收方成员系统的超时检查时间控制段受清算中心系统的 30秒限制，包含网络传输和行内处理的时间，只能小于 30秒。

由上文的分析，发现当本行作为大额交易的接收方时，含网络传输和行内处理的时间，会限制在 30秒以内。

二、第三方支付平台靠什么盈利和传统银行区别在哪里

第三方支付平台靠什么盈利？和传统银行区别在哪里？

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。

马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。

1.第三方支付平台据说是不收费的？

2005年开始，人们开始注意到马云的话，出现了很多类似的第三方支付平台，支付宝作为网上交易支付的一种解决方案，从现在的情况来看，在这个方向上支付宝无疑是国内所有竞争者中走的最远的一个。目前，淘宝是支付宝最大的唯一免费使用的客户，国内现存的其他所有网店，都是支付宝的付费用户。

所以，第三方支付平台一般是要收费的。以前EBAY的支付平台收费，但是现在为了和淘宝竞争，也不收费了。

(1)比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；

(2)支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；

(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；

(4)支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

第三方支付平台，就是一些与银行签约、并具备一定实力的第三方独立机构提供的交易支持平台。

第三方支付平台如支付宝、亿龙支付等相当于中介机构，需依托商业银行，在交易双方中起担保作用，网上银行不用说啦，是商业银行的一项业务。通俗的讲，通过第三方支付平台交易时资金流程是客户→←第三方→←商户（当然，也可以客户→←商户），而网上银行是客户→←商户。

网上银行（Interbank or E-bank），包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

第三方支付平台，就是一些与银行签约、并具备一定实力的第三方独立机构提供的交易支持平台。

第三方支付平台与网上银行的区别：

1、第三方支付平台作为客户与商户直接资金流动的中间者，而网银是直接商户与客户的资金流动。

2、第三方支付平台支付后可以撤回资金，网银支付后不可以撤销。

工商银行e支付作为第三方支付平台盈利模式主要来源于4部分：

1、收单手续费：收单业务按交易量的0.08%-0.22%收取手续费；

2、备份金利息：存在第三方公司的备付金能获取利息收入；

3、预付卡：预付卡作为一种辅助性货币，提前锁定未来收入，消费者获得一定返利；

4、平台建立带来潜在收益：平台公司初期以盈利为目的，其注重客户积累，客户需求，客户粘性等指标，目的就是实现平台潜在价值的提升。

有啊，网银就是银行做的第三方支付平台。

网上银行（Interbank or E-bank），包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Inter技术，通过Inter向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Inter上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

个性化，定制化的平台！每一个人都有自己的账户，但是每个账户都是陈列的支付平台或者银行的全部业务，并不是用户所需要的！只是银行或第三方平台只要有账户内搜索框就可以了！把提供的应用隐藏在供搜索就可以了，用户用得到的，单独呈现给用户就可以了，这样客户体验度就更好了！有时候我们是真的不需要那么多的应用，看着平台内满满的就头疼了！尤其有的大银行，服务内容可以和QQ相比了，密密麻麻的，客户体验一点都不好！

广州的话你可以去看看快银支付听说是一个不错的第三方支付平台

首先，如果有人给你推荐零费率的收款平台，只会出现两种情况，要么是骗子，要么是做二清的，也就是商户的资金先要流入到他们平台，他们先做一段时间的资金沉淀，然后再返到商户手中。这段时间鬼知道它们拿着这些钱，去干了什么，如果这种二清公司一旦出现了资金风险，跑路了，那你就等着哭吧。所以还是不要相信那些零费率，支付宝、微信那么大的巨头，都不做零费率，而是收取小额手续费，实时到账给商户，这样大家都放心，所以还是不要选择这些所谓的零费率收款平台。

三、对话|手机银行APP主平台运营模式探讨

作为获客活客、生态建设、品牌传播的重要渠道，当前银行业对客手机APP的类型涵盖零售服务、对公服务、生活服务、转账支付、线上贷款、信用卡、直销银行等多个细分领域，一家银行运营多个手机APP的现象较为普遍。

2021年下半年以来，多家银行整合旗下手机APP的功能、权益、场景至手机银行APP，汇集金融交易、生活消费、社交互动、内容资讯、生态合作等服务于同一入口，以期提升服务能力、改善客户体验、推进智能运营，并将“一站式综合金融服务平台”作为手机银行发展目标。本期对话特邀三位专家，深入探讨“手机银行APP主平台运营模式”，分析数字化时代手机银行的战略机遇及运营方法。

中国工商银行网络金融部副总经理赵磊

广发银行网络金融部副总经理曾立环

金融科技浪潮驱动商业银行APP运营模式变化

贵行各类对客APP的定位和相互关系是什么？

工商银行线上金融服务以手机银行APP为核心阵地、以e生活APP生活平台为延展、以兴农通APP服务县域乡村，建立服务矩阵，2021年移动端MAU突破1.5亿户。其中，手机银行定位为综合金融服务平台，提供专业、智能、安全、精选的金融服务。兴农通APP是乡村金融综合服务平台，提供民生、普惠、村务、服务点四大类服务，于2021年底全新推出。e生活定位为生活服务平台，以生活服务渗透金融服务，搭建非金融生态。

广发银行聚焦零售客户综合金融需求，对客提供“手机银行”和“发现精彩”两大APP服务经营平台。前者是面向各类零售客群打造的个人综合金融服务平台，聚焦成熟客群，提供全面的财富管理服务。后者聚焦年轻客群，提供生活类、消费类和用卡权益类特色服务，构建泛金融生态圈，实现金融与非金融业务的相互引流。

平安银行零售端只有平安口袋银行一个APP，无论是网银业务、理财业务、信用卡业务还是贷款业务，都在同一个APP上。在以用户为中心的经营理念下，口袋银行APP为用户提供一站式金融服务，目前注册用户数13492.24万户，MAU为4822.64万户。

当前商业银行APP的建设运营模式主要有两种：一是整合各类功能至手机银行APP的主平台运营模式，二是依据功能或场景细分的多个APP平台并行模式。您如何看待这两种模式的优劣？

第一种模式的优势是集约化、一体化，客户能够一站式享受全方位服务，银行利于实现流量聚集、场景叠加、数据共享、运营集约；劣势是APP承载过“多”过“重”，可能造成客户体验不佳。第二种模式的优势是垂直化、精细化，有利于与客户需求的深度对接，通过定制化、个性化，与客户形成更为深度、有黏性、可持续的长期伙伴关系；劣势是给客户带来下载多个APP、体验不一致的困扰。第一种模式更适用于个人领域，更容易提炼共性；第二种模式更适用于对公领域，满足行业特性、企业个性与业务复杂性。

商业银行APP作为服务万千用户的基础金融平台，无论哪种运营模式，其核心都是“用户”。围绕用户不同需求提供匹配的服务及产品，这需要银行业依托金融科技，不断通过科学化的用户分析、自动化的工作流程、个性化的触达方式，实现智能运营。

但一方面因为目前大多数银行数据治理能力有待提升、智能模型精准度等问题仍旧存在，手机银行智能化及个性化服务还有很大进取空间。而另一方面是商业银行APP获客、促活手段正不断推陈出新，持续性的营销活动可促进用户不断使用并养成习惯，但基于用户使用旅程上的多场景数据如何统一流动这一点，碍于当前银行业特性，私有化部署信息安全需求高，技术层面要求比较高，从0到1的平台搭建依然比较艰辛。

银行对客类APP产品是要整合还是细分？达成“精耕细作”的专业化运作目标是否就意味着要“多个APP”并重运营？贵行的经营策略是什么？

银行手机APP运营的核心是“用户”，不论整合、细分都是为了更好满足用户的不同需求。“精耕细作”的专业化运营，要求我们在金融科技领域深深扎根、稳扎稳打。

平安银行坚持“科技引领”的战略方针，以领先科技驱动全行业务发展和数字化经营。推进技术架构分布式转型，增强企业级架构支撑能力，打造领先技术能力；构建平台化数据能力，通过数据赋能经营管理实现决策“三先”（先知、先觉、先行）、经营“三提”（提效益、提效率、提产能）、管理“三降”（降成本、降风险、降冗员），打造领先数据能力；坚持敏捷转型，深化科技与业务的融合，实现科技和业务双轮驱动，打造领先敏捷能力。

APP数量不在于多和少，关键在于能否更好地契合国家战略导向，满足客户需求。精耕细作不意味着要多个APP并重运营，有些银行采取多APP策略，也需要一个主平台。

工商银行的经营策略：一是加强手机银行主平台建设，所有产品、所有权益、所有服务优先布置在手机银行，将各APP的优势资源向手机银行汇集融合，一站式满足客户全方位、多元化服务，同时采取智能推荐、精准营销等方式，塑造因人而异、因时而变的金融体验。二是打造e生活APP，围绕全量客户打造非金融生态，主打轻简金融、身边生活、信赖推荐，与手机银行形成优势互补、双轮驱动。三是打造兴农通APP，创新“多重身份、一个APP”的发展模式，服务乡村振兴。

随着公域流量见顶，运营成本提升，银行APP运营也从“粗放式”走向“精细化”。整体来看，银行同业呈现多元化经营模式格局。目前，14家大型国有商业银行和全国性股份制商业银行中，围绕分客群和客户场景，保持手机银行、信用卡“双核心APP”经营服务模式的有11家；也有同业近年基于自身经营策略，整合手机银行和信用卡APP。无论整合还是细分，均需最大化利用场景及触点，通过优化客户体验，对客提供精细化、差异化服务，实现“精耕细作”的专业化运营。

“十四五”期间，广发银行将进一步发力“突出零售”转型，集中力量推动个金和信用卡大零售板块发展，成为未来盈利增长和业务转型的领头羊。服务模式方面，将拥抱金融科技发展新趋势，构建以“线上为主、线上线下有机融合”的线上化、平台化、智能化展业模式，将手机银行、发现精彩两大APP打造成流量入口，探索功能共建、资源共享、分场景经营的线上化客群服务思路，构建触达客户、服务客户、赋能客户的网点经营生态圈，不断扩展服务边界。

从运营管理角度看，如何平衡前台业务多元化与中后台技术集约化两种趋势之间的关系？

即使前台APP丰富多元，中台和后台的技术支撑也是一个整体。工行已经搭建起企业级的互联网运营平台，作为线上金融服务的“大中台”，能够实现对线上各APP的智能化运营策略部署，结合客户生命周期、资产状况与交易偏好，灵活开展智能推介、精准营销活动，并引入积分、立减金、保险等权益，实现从目标客户筛选、营销活动和权益配置，到客户触达转化的全流程运营。去年全行依托运营平台开展营销活动触达23亿人次，实现了超8500万次客户权益的发放。

随着线上业务多元化的发展，口袋银行APP在“金融+生活”领域积累了多场景的综合化服务能力。在避免被动细分的趋势下，平安银行回归用户本源，主动迎接“客制化”挑战，持续推进随身银行策略，通过底层科技能力的不断提升、对用户研究的不断深入和对用户需求的不断了解，更精准地满足用户的诸多需求，专注将口袋银行APP打造成银行培育未来长大空间的核心载体。

技术推动手机银行APP趋向集约化运营有哪些具体表现？

以口袋银行APP智能化为例，平安银行持续推进随身银行策略，坚持以“客户为中心”，通过反复测评和技术迭代，更精细、更多维、更贴心地为用户打造智能化使用场景。利用技术优势，彻底打破以业务划分“地盘”、营销客户的模式，回归金融服务初心，以客户需求和使用体验为优先，通过大数据和前端框架技术赋能，将技术能力与“温度服务”深度整合。

口袋银行APP有两大智能化场景。一是常用功能区智能推荐：根据用户浏览操作习惯及用户使用生命周期特性进行推荐展示，探索式推荐用户感兴趣的产品和服务；同时有负反馈机制，根据用户实际操作行为调整曝光权重，更灵活地适配用户需求，提升用户体验。二是一级频道智能化：为彻底贯彻全栈智能化、体验极致化，APP的底部Tab页可通过智能技术实现专属频道推荐，提升用户访问便捷性。此外，我行也在积极推进APP适老化和无障碍化的版本改造。

对客类APP，广发银行目前采用统一技术架构，确保各APP的相同服务可快速复用，不仅大幅减少了产品及研发工作量，也可最大程度确保流程和体验的一致性。

在推进手机银行和发现精彩APP差异化经营的同时，广发银行不断探索双APP平台分客群协同经营模式。一方面两个APP采用统一的用户认证体系，便于客户快捷在APP之间切换使用；另一方面，基于统一平台底层技术架构，两个APP相互输出特色服务及功能，实现资源共享。广发银行还推出供广大一线人员使用的“云店”服务（客户经理云工作室），融合运用大数据、机器学习、智能算法等前沿技术，推动对客服务模式向线上化、数字化转型，与手机银行APP、微信生态相互协同，拓宽银行一线人员服务半径，围绕客户生命周期实现对客分层次精细化服务。

如何以渠道整合为契机，强化综合金融服务能力？

工行以手机银行APP为核心枢纽，打通物理网点、客户经理、远程坐席、外部公众号等各渠道客户触点，将高效的线上服务和强大的落地服务相结合，形成全渠道综合服务能力。1.6万家云网点、2.8万名个人客户经理、百余座席提供“屏对屏”金融服务，2021年“云网点”访问量达5.7亿次；远程音视频协同服务提供在线修改卡密码、银行卡挂失解挂、银行预留手机号等客户常用的“非接触”服务；手机银行扫码替代银行卡办理业务，已实现对网点高频业务的全面覆盖；提供“线上下单、线下办理/邮寄”的线上线下一体化订单服务，2021年客户通过“云办卡”“证明云开立”“云账单”“取现云预约”等累计办理业务超1700万笔。

以平安银行“现金流”产品为例，根据客户实际消费和计划消费，规划消费类资金和投资理财类资金，并做实时的消费进度管理，及时的消费提醒、超额预警、消费建议。为客户清晰呈现近期消费趋势图、资金利用率诊断和消费类型分布图，提供分析诊断，发现资金问题，并智能化为客户提供解决方案。在客户资金不足时，预先准备资金增援；识别到客户有资金闲置时，主动提供效益最大化的投资推荐，方便客户不记账也能轻松做好资产管理。

这些原本独立的场景都有各自匹配的成熟的零售产品和服务，口袋银行APP现金流产品所做的，就是基于客户不同时间节点的资金需求，通过大数据分析与智能推荐（基于客户推荐与基于产品推荐相集合）的技术，形成一个综合金融服务线上化产品。让客户的资金，在这些原本站在业务角度看起来相互独立，而站在客户角度又需要深度连接的场景之间流动起来。

数据安全和隐私保护是手机银行主平台运营模式持续深耕的前提，在信息收集、权限索取方面，贵行做了哪些保障工作？

早在2021年11月1日《个人信息保护法》正式施行之前，平安银行针对法律法规要求，优化升级了工作流程、系统设计的相关内容。同时，对客户信息的处理工作也提出了严格要求，建立了条线、业务负责人签报、确认机制，保证客户信息隐私安全。

广发银行严格依据国家法律规定采集、处理和存储客户个人信息。严格控制网络、系统、数据库的访问权限，依据安全策略控制用户对资源的访问和操作，对应用系统服务器、数据库服务器等设备实施了口令策略配置。

如何在系统控制和制度约束两个层面做好隐私保护工作？

工商银行持续健全系统、规章、制度，形成系统“硬控制”、制度“强约束”与文化“软环境”，全面落实落细客户隐私保护。以系统控制为基础，全面实施信息输出加密，加强关键信息脱敏和信息隔离，部署客户信息异常查询自动检测工具加强事中监测。以制度为约束，严格内部规章制度落实，严格信息安全管控要求落实，保障远程交易安全，确保零信息泄露风险事件。结合最新法律法规，查缺补漏、完善优化，开展常规检查与专项检查，强化员工底线意识与合规意识，形成警钟长鸣的文化氛围。

如何平衡隐私保护与便捷数据服务之间的关系？

当前，跨机构、跨行业的数据价值共享逐渐成为金融机构深入推进数字化转型的迫切需要，在数据安全和隐私保护的前提下，广发银行积极与监管部门、政府机构开展联合建模、数据分析等合作研究，积极探索研究联邦学习、安全多方计算、隐私保护等技术，既有效保护数据和客户隐私，又为市场参与主体提供公平、公开、透明的数据服务，让数据价值的有序流动成为驱动数字经济发展的新动能。

主平台运营模式下，支付安全及反欺诈工作有哪些新举措？

为保障支付安全，工行手机银行安全体系由认证方式、交易限额、安全产品等纵横交织组成，形成了严密强大的防护矩阵，有软硬件8种认证方式、20种安全产品，全面覆盖登录、账户、资金、支付、设备安全。不断加强产品安全水平，运用数字证书、无感认证、生物识别等安全认证技术，为客户登录、转账汇款等交易场景的安全性保驾护航。目前，推出了新型数字证书（云证书），以数字技术对交易要素进行加密，实现不可逆、可追溯，未来或将全面替代U盾等实物介质。

此外，工行手机银行建立了超高维AI反欺诈模型，基于“专家规则+智能模型+各类名单”的分控策略，实现事中毫秒级反欺诈识别和控制。2021年全年拦截欺诈交易近26万笔，避免客户损失超13亿元。

为给客户提供更坚实的安全保障，平安银行依靠“大数据+科技”，建立了行业领先的SAFE智能反欺诈监控预警管理体系，通过事前、事中、事后三位一体的全流程管控，对客户用卡全生命周期进行全方位立体化7×24小时监控，为客户提供更坚实的安全保障。同时，推出了短信/电话查验功能，可一键查验真伪，并推出网络管理支付自助管理功能，全面提升账户资金安全。

2021年下半年以来，多家银行整合重构旗下APP，迁移功能、权益、场景、服务等至手机银行APP，这是否意味着“手机银行主平台运营模式”的方向已经确立？此模式带来的“一站式综合金融服务”在对内管理和对外服务两方面能够起到哪些积极作用？

APP的整合或并存各有优势，需要根据每家行的实际情况而定，大部分同业从一开始的“合”走向“分”，再到如今部分呈现汇聚融合的态势，表明以客群服务为目标的多元化经营服务格局已逐步形成。

就广发银行而言，目前，手机银行定位打造“一站式综合金融服务”平台。对内，一方面可深度整合行内资源，充分发挥各业务板块之间的协同，提高内部管理效率，另一方面可有效连接融合产品体系、服务体系、运营体系以及用户体系，实现能力整合与数据共享；对外，则可有效提升综合金融产品服务供给，为客户提供多元化一揽子解决方案，降低客户使用综合服务的门槛，减少客户在各类场景下的使用断点。同时，发现精彩APP深耕年轻客群，发挥差异化服务优势，构建泛金融生态圈。两个APP技术底层互通，分场景对客服务，各有侧重，形成合力，达到“以正合，以奇胜”的协同效果。

从整合重构到迭代升级，都体现了银行业坚持“用户至上”的初心，努力服务好每一位客户的决心。平安银行也在不断自我突破，探寻线上运营的优势和潜能。无论是对内管理还是对外服务，基于同一个APP，制定同一套体验标准，都能在合规及消保要求的前提下，推动业务和服务突破原有边界，摆脱物理限制，通过平安口袋银行APP的“三个能力”，让产品和业务的运营“活”起来。

其一，洞察客户需求的能力：以客户为中心，找到客户在场景下的真实需求；其二，应用科技解题的能力：以客户为中心，通过科技力量、大数据能力及标准化的产品能力，满足客户需求、解决问题；其三，持续迭代优化的能力：以客户为中心，而非领导意志、行政边界，不断推动项目的实验、优化及迭代，打造一站式综合金融服务场景及产品。

关于银行跨行交易平台和核心的内容到此结束，希望对大家有所帮助。